(二)合同变更

　　1 . 基本规定

　　(1)合同履行期间，有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。

　　(2)合同变更事宜应由合同当事人(包括借款人、担保人等)亲自持本人身份证件办理或委托代理人代办。

　　2 . 合同主体变更

　　在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。

　　经审批同意变更借款合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本。在抵(质)押登记变更等有关手续办妥后，经办人填写《个人住房借款合同主体变更通知书》，连同一份借款合同交会计部门办理有关借款主体变更事宜。新合同借款利率按原合同利率约定执行。

　　3 . 借款期限调整

　　期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还

　　4 . 分期还款额的调整

　　银行应允许借款人在合同履行期间申请调整分期还款额，并分清原因，分别处理。

　　① 借款人提前部分还款后，对于希望保持原贷款期限不变，仅调整分期还款额的申请，银行应在办理完提前部分还款手续后，按贷款余额、剩余贷款期限重新计算分期还款额。

　　② 借款人提前部分还款后，如需要调整贷款期限并相应调整分期还款额的，经办人应要求借款人按调整贷款期限提出申请，并按借款期限调整的规定办理。

　　5 . 还款方式变更

　　借款人若要变更还款方式，需要满足如下条件：

　　①向银行提交还款方式变更申请书;

　　②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用;

　　③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

　　6 . 担保变更

　　在合同履行期间，借款人申请变更保证人或抵(质)押物的，须向银行提出变更贷款担保申请。经办人应审查新的保证人或抵(质)押物是否符合担保要求。

　　(三)贷款的回收

　　1 . 贷款支付方式

　　2 . 还款方式

　　(四)贷款风险分类和不良贷款的管理

　　1 . 贷款风险分类

　　① 正常贷款

　　② 关注贷款

　　③ 可疑贷款

　　④ 损失贷款

　　① 正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

　　② 关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

　　③ 可疑贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

　　④ ④ 损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

　　⑤ 2 . 不良贷款的认定

　　⑥ 按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。

　　⑦ 3 . 不良贷款的催收

　　⑧ 4 . 不良贷款的处置

　　⑨ 抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。

　　(五)贷后档案管理

　　贷款档案的内容

　　2. 档案的收集整理和归档登记

　　3. 档案的借(查)阅管理

　　4. 档案的移交和接管

　　5. 档案的退回

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