五、贷后管理

　　个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。

　　1、贷后检查

　　贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

　　(1)对借款人进行贷后检查的主要内容包括：

　　① 借款人是否按期足额归还贷款;

　　② 借款人工作单位、收入水平是否发生变化;

　　③ 借款人的住所、联系电话有无变动;

　　④ 有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;

　　⑤ 对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。

　　(2)对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括：

　　① 保证人的经营状况和财务状况;

　　② 抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等;

　　③ 质押权利凭证的时效性和价值变化情况;

　　④经销商及其他担保机构的保证金情况;

　　⑤对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估;

　　⑥ 他可能影响担保有效性的因素。

　　2、合同变更

　　(1)提前还款

　　提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定采取提前还款的方式。

　　① 借款人应向银行提交提前还款申请书;

　　② 借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;

　　③ 提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金;

　　① 借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

　　(2)期限调整

　　期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以

　　展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。借款人需要调整借款期限

　　的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：

　　① 贷款未到期; ② 无拖欠利息;

　　③ 无拖欠本金; ④ 本期本金已偿还。

　　(3)还款方式变更

　　个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额

　　本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式，但由于各种还款方式需要遵循不同的计息规定，因此，还款方式变更需要根据银行的有关规定执行。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：

　　① 应向银行提交还款方式变更申请书;

　　② 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用;

　　③ 借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

　　(4)借款合同的变更与解除

　　① 借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效;

　　② 如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;

　　③ 当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保;

　　④ 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

　　3、货款的回收

　　贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

　　4、货款风险分类与不良贷款管理

　　商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。详细内容可参考第4章个人住房贷款风险分类和不良贷款管理部分，以及中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知。

　　关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

　　5、货后档案管理

　　贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

　　(1)档案的收集整理和归档登记

　　(2)档案的借(查)阅管理

　　(3)档案的移交和接管

　　(4)档案的退回和销毁

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