查看汇总：2015年银行专业资格考试《个人贷款》考点串讲汇总

　　操作风险管理

　　(一)操作风险的内容

　　1. 贷款受理和调查中的风险

　　(1)借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定。但在业务实践中，银行对借款人主体资格的调查往往流于形式、过分依赖学校进行风险防范而忽视调查，同时也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的手段。

　　(2)借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等

　　(3)对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权，是否合法、真实、有效。担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等

　　2 . 贷款审查和审批中的风险

　　①业务不合规，业务风险与效益不匹配;

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放;

　　③贷款调查、审查未尽职;

　　④将贷款调查的全部事项委托第三方完成;

　　⑤审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

　　3 . 贷款签约和发放的风险

　　①合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实

　　②在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜

　　③未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算

　　④借款合同采用格式条款未公示

　　4 . 支付管理的风险

　　① 将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户;

　　② 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失;

　　③ 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　(5)贷后与档案管理中的风险

　　① 将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户;

　　② 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失;

　　③ 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途

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