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　　贷款的受理与调查

　　1 . 商用住房贷款的受理和调查

　　(1)贷款的受理

　　贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

　　(2)贷前调查：贷款人受理借款人商用房贷款申请后，为履行尽职调查职责，对商用房贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。

　　① 调查方式。贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

　　a.实地调查。贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，包括但不限于抵押物的外立面、内部结构和周边环境情况等，判断借款人对商用房未来的收入前景判断是否合理等。

　　b.面谈借款申请人。贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如所购商用房地段和周围商用房租金收入情况等。

　　此外，可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。

　　② 调查内容：

　　a.材料一致性调查

　　b.借款人身份和资信的调查

　　c.借款人经济状况的调查

　　d.贷款用途及相关合同、协议的调查：

　　e.担保情况的调查性

　　2 . 有担保流动资金贷款的受理和调查

　　(1)贷款的受理

　　贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

　　(2)贷前调查：

　　贷款人受理借款人有担保流动资金贷款申请后，应履行尽职调查职责，对有担保流动资金贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告

　　① 调查方式。

　　a.实地调查。贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，判断借款人所经营企业未来的发展前景等。

　　b.面谈借款申请人。贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如借款人所经营企业的盈利状况等。

　　此外，可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。

　　② 调查内容

　　a.贷款用途的调查。调查借款人贷款用途是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金;借款人开办多个企业的，还应调查落实贷款用于哪个具体经营项目。

　　b.借款人所经营企业的经营状况的调查。对借款人开办企业状况的调查，应从反映其业务繁忙程度，以及实际盈利能力的业务订

　　单、日客流量和营业/销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户(对公、个人)银行对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始记录着手，深人调查其实际盈利水平和经营状况。

　　贷前调查完成后，贷前调查人应撰写贷前调查报告，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

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