第五章 个人经营性贷款

　　一、含义和分类

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

　　专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。

　　)流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

　　个人经营类贷款的特征：贷款期限相对较短;贷款用途多样，影响因素复杂;风险控制难度较大

　　二、商用房贷款的要素

　　①贷款对象：具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

　　②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍

　　③贷款期限：通常不超过10年

　　④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

　　⑤担保方式。申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

　　⑥贷款额度。通常不超过所购或所租商用房价值的50%，对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

　　三、有担保流动资金贷款的要素

　　①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

　　②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。

　　③贷款期限：一般在1年以内，有些银行为3—5年。

　　④还款方式：比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

　　⑤担保方式：借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

　　⑥贷款额度：通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。

　　四、设备贷款的要素

　　①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

　　②贷款利率：按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。

　　③贷款期限：一般为3年，最长不超过5年。

　　④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

　　⑤担保方式：必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

　　⑥贷款额度：最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：

　　a.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%;

　　b.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;

　　c.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

　　五、无担保流动资金贷款的要素

　　①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

　　②贷款利率：无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

　　③贷款期限：一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。

　　④还款方式：主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。

　　⑤担保方式：个人信用担保的方式。

　　⑥贷款额度：通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万-50万元人民币。

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