点击查看：银行从业《初级个人贷款》考点速记笔记汇总

　　第三章 个人贷款管理

　　考点1 个人贷款管理原则

　　(1)全流程贷款管理原则：全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

　　(2)诚信申贷原则：

　　①诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

　　②贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准入工作，在贷款的首个环节防范潜在风险。

　　(3)协议承诺原则;

　　(4)审贷分离原则;

　　(5)实贷实付原则。

　　(6)贷后管理原则：指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主要内容是：

　　①监督贷款资金按用途使用;

　　②对借款人账户进行监控;

　　③强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;

　　④明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　考点2 个人贷款业务贷款流程

　　个人贷款业务贷款流程包括：贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节

　　考点3 受理

　　(1)贷前咨询：银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。

　　贷前咨询的主要内容包括：

　　①个人贷款品种介绍;

　　②申请个人贷款应具备的条件;

　　③申请个人贷款需提供的资料;

　　④办理个人贷款的程序;

　　⑤个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等;

　　⑥获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;

　　⑦个人贷款经办机构的地址及联系电话;

　　⑧其他相关内容。

　　⑨贷款的受理程序。

　　(2)个人贷款申请应具备以下条件：

　　①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;

　　②贷款用途明确合法;

　　③贷款申请数额、期限和币种合理;

　　④借款人具备还款意愿和还款能力;

　　⑤借款人信用状况良好.无重大不良信用记录;

　　⑥贷款人要求的其他条件。

　　(3)初审：贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

　　考点4 贷前调查

　　(1)调查的方式和要求：

　　①审查借款申请材料：贷前调查人通过审查借款申请材料了解借款申请人的基本情况、贷款担保情况等。

　　②与借款申请人面谈：面谈记录可以采取书面记录形式由贷前调查人确认签字后存档作为贷款审批依据，也可以由贷前调查人在贷款申请表中作相应表述。

　　③实地调查：贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况等，对于金额较大或认为有必要对其进行实地调查的借款申请人，贷前调查人应到借款人家中现场核实。

　　(2)调查的内容：贷款调查包括但不限于以下内容。

　　①借款人基本情况;

　　②借款人收入情况;

　　③借款用途;

　　④借款人还款来源、还款能力及还款方式;

　　⑤保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。

　　(3)调查中应注意的问题：

　　①核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合等;

　　②核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息;

　　③落实其家庭住址及居住稳定情况;

　　④对借款人的申请资料内容齐全性进行检查。

　　考点5 贷款审批

　　个人贷款审批流程如下：

　　①组织报批材料;

　　②审批;

　　③提出审批意见;

　　④审批意见落实。

　　考点6 签约与发放

　　(1)贷款的签约流程：填写合同一审核合同一签订合同

　　(2)贷款的发放条件：

　　①需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;

　　②对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款;

　　③对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;

　　④对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。

　　(3)贷款发放的具体流程如下：

　　①出账前审核;

　　②开户放款;

　　③放款通知。

　　考点7 支付管理

　　个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付;属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;

　　②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;

　　③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

　　④法律法规规定的其他情形。

　　考点8 贷后检查

　　(1)对借款人的检查主要内容包括：

　　①贷款资金的使用情况;

　　②借款人是否按期足额归还贷款;

　　③借款人工作单位、收入水平是否发生变化;

　　④定期查询相关系统，了解借款人在其他金融机构的信用状况;

　　⑤借款人的住所、抵押房产情况、价值权属及联系电话有无变动;

　　⑥有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，家庭重大变化，借款人身体状况恶化或突然死亡等;

　　⑦对于直接向借款人发放贷款资金的，要通过借款人贷款账户跟踪贷款发放后的资金流向，监督借款人是否按约定的用途使用贷款。

　　(2)发现借款人出现下列情况的，应限期要求借款人进行纠正，对借款人拒绝纠正的，应提前收回已发放贷款的本息，或解除合同，并要求借款人承担违约责任。

　　①借款人提供了虚假的证明材料而取得贷款的;

　　②借款人未按合同约定用途使用贷款的;

　　③借款期内，借款人累计一定月数(包括计划还款当月)未偿还贷款本息和相关费用的;

　　④借款人拒绝或阻碍贷款银行对贷款使用情况实施监督检查的;

　　⑤借款人卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，足以影响其偿债能力的;

　　⑥借款人发生其他足以影响其偿债能力的事件的。

　　(3)对担保情况的检查主要内容包括：

　　①保证人的经营状况和财务状况;

　　②抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等;

　　③质押权利凭证的时效性和价值变化情况;

　　④对以商用房抵押的，对商用房的出租情况及商用房价格波动情况进行监测;

　　⑤其他可能影响担保有效性的因素。

　　(5)发现保证人出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。

　　①保证人失去担保能力的;

　　②作为保证人的法人，其经济组织发生承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造、破产、撤销等行为，足以影响借款合同项下保证人承担连带保证责任的;

　　③作为保证人的自然人发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的;

　　④保证人拒绝贷款银行对其资金和财产状况进行监督的;

　　⑤保证人向第三方提供超出其自身负担能力的担保的。

　　(6)对抵押物的检查：发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。

　　①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的;

　　②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的;

　　③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的;

　　④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的;

　　⑤抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的;

　　⑥抵押物被重复抵押。

　　(7)对质押权利的检查：发现质押权利出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。

　　①质押权利出现非贷款银行因素的意外毁损、灭失、价值减少，出质人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的;

　　②出质人经贷款银行同意转让质押权利，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的;

　　③质押期间未经贷款银行书面同意，质押人赠与、转让、兑现或以其他方式处分质押权利的。

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