考点9 贷款的回收

　　(1)贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。

　　(2)借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。借款人按借款合同约定偿还贷款本息，银行则将还款情况定期告知借款人。

　　①贷款支付方式：贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

　　②还款方式：借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款。

　　③贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。

　　考点10 贷款风险分类和不良贷款的管理

　　商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况。

　　考点11 信用风险识别与评估

　　(1)个人客户信用风险来源

　　①商业银行与个人客户之间广泛存在着信息不对称;

　　②市场价格波动也会引发信用风险;

　　③宏观经济周期性变化也是影响银行信用风险的重要因素。

　　(2)个人客户统一授信管理应遵循的原则：

　　①统一管理原则;

　　②全面测算原则;

　　③分类控制原则;

　　④动态管理原则。

　　考点12 风险缓释与控制

　　(1)抵押品价值评估的重要性：

　　①在贷款发放之前，抵押物的评估价值是银行进行审批决策、授信限额以及贷款定价的关键因素;

　　②在贷款存续期间，抵押品价值是银行判断抵押品对信贷资产保护程度变化的重要依据;

　　③对于发生信用违约，银行需要通过处置抵押品来实现债权保障时，抵押品价值是判断银行可能收回资金额度的重要参考依据。

　　(2)催收管理：

　　①催收管理的目标：利用有限资源，最大限度促使债务人清偿债务。管理对象是未能按照合同约定日期和金额还款的债务人。催收管理涉及的产品主要包括个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款等。

　　②催收管理的手段：电子批量催收;人工催收;处理抵/质押品;以物抵债;法律催收。

　　(3)催收流程：

　　①早期催收;②中期催收;③不良贷款催收。

　　(4)外包催收可以节约银行催收成本，提高催收效率，但是银行也需要做好对催收外包机构的管理。

　　考点13 外部合作机构的管理要求

　　(1)担保类合作方的管理要求：担保机构全部对外担保总额的上限一般不得超过10倍，对于由政府部门或机构出资设立的住房置业担保机构或公积金担保中心，其对外担保总额的上限一般不得超过30倍。

　　(2)公信类合作方管理要求：有固定的营业场所;具有较高执业能力、在行业内具有较高声誉;内部管理制度健全;具有充足的具备执业资格的人才;近三年无不良执业记录。

　　(3)中介服务类合作方管理要求：有固定的营业场所;明确的业务范围;经营实力强;收费合理;能够提供优质、高效的服务。

　　考点14 资产证券化的影响

　　①证券化的出现和发展改变了商业银行提供流动性的方式;

　　②证券化也使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变;

　　③证券化的发展提高了银行向各类借款人提供信用的意愿;

　　④信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变;

　　⑤资产证券化也改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。

　　考点15 信用风险控制

　　(1)客户风险监控：在实施零售贷款风险监控过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度不同，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。

　　(2)资产组合风险监控：

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