(三)非财务因素分析

　　答：(1)客户管理层分析

　　重点考核客户管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力以及其道德水准。

　　(2)行业风险分析

　　每个借款人都处于某一特定的行业中，每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。

　　(3)生产与经营风险分析

　　这是指与管理水平、工艺技术以及市场变化相关联的风险的分析。

　　(4)宏观经济及自然环境因素分析

　　宏观经济因素分析

　　包括经济增长、通货膨胀、 汇率变动等因素分析。

　　自然环境因素分析

　　包括交通、能源、矿产等因素的分析。

　　(四)担保分析

　　答：担保是指为维护债权人和其他当事人的合法权益，提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还或其他授信产品提供的一种附加的保障，为银行提供一个可以影响或控制的潜在还款来源。

　　担保方式主要有：保证、抵押、质押、留置和定金。

　　二. 集团客户风险识别

　　要求：

　　答：(1)第一是要掌握集团客户识别与分类

　　要掌握集团客户的定义，这里所指集团客户是指企业集团客户，企业集团是指相互之间存在直接或间接控制关系或其他重大影响关系的关联方组成的法人客户群。具有关联特点

　　要掌握集团客户的分类：例如根据集团内部关联关系不同，企业集团可以分为纵向一体化企业集团和横向多元化企业集团

　　(2)第二是掌握集团客户的信用风险具有的以下几个方面的特征，

　　内部关联交易频繁

　　连环担保十分普遍

　　财务报表真实性差

　　风险监控难度较大

　　系统性风险较高

　　(3)第三是掌握什么是关联方，如何辨别关联交易

　　(1)集团客户识别与分类

　　答：　　所指集团客户是指企业集团客户，企业集团是指相互之间存在直接或间接控制关系或其他重大影响关系的关联方组成的法人客户群。确定为同一集团客户内的关联方可称为成员单位。

　　根据集团内部关联关系不同，企业集团可以分为纵向一体化企业集团和横向多元化企业集团;根据集团内部企业紧密程度不同，企业集团可以分为紧密型企业集团和松散型企业集团。