三. 个人类客户风险识别

　　掌握：

　　答：(1)第一是要掌握个人类客户的识别与分类

　　例如知道如何划分常用的个人客户分类

　　掌握个人客户信用风险识别的步骤

　　(2)第二是要理解个人客户的风险分析的的流程，以及个人客户信用风险的调

　　查与分析的过程

　　(3)第三是要理解产品的分类，以及风险分析

　　个人零售贷款可按产品划分为：个人住宅抵押贷款、个人零售贷款、合格的循环零售贷款

　　关于个人住宅抵押贷款的风险分析，要理解存在着

　　经销商风险、“假按揭”风险、由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险、以及借款人的经济财务状况发生变动的风险

　　关于个人零售贷款及其风险分析，要知道哪些产品属于个人零售贷款，其风险点是什么等

　　(1)个人类客户信用风险的识别与分类

　　答：(1)个人客户的分类

　　常用的个人客户分类划分的依据变量包括：

　　信贷产品种类：如抵押房贷、车贷、信用卡消费及其它个人消费贷款等;

　　老客户与新客户。老客户又可分为VIP高端客户、优质客户与普通客户;

　　自然人客户与小企业客户。因为许多银行将小企业划归零售银行部门;

　　客户年龄。客户的资信等级;`

　　客户拥有、并能作为抵押和担保的金融资产;

　　申请贷款渠道;

　　其他变量。

　　矛盾之处

　　在个人客户信用风险评估过程中，应针对不同客户群来建立具有差异化的信用评分模型，以达到更高的精确度。

　　然而，在实践中对个人客户分类划分存在着一定的难度。主要难度表现为：

　　第一，个别客户群没有足够的数据或贷款，这使得客户分群在统计上的效果不显著，没有体现在建模时对个人客户分类

　　划分的优势。

　　第二，银行没有能力充分收集用作分类的变量数据，特别是刚刚建立信用评分定量化机制的银行。

　　第三，在许多发展中国家，客户分类变量存在着相当程度的不稳定性，在某些情况下反而会对信用风险计量产生不利影响。

　　(2)个人客户信用风险的识别

　　首先，银行要求个人客户提供各种能够证明个人的年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等相关资料和基本信息。银行可以通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式了解调查借款人信息的真实性。

　　其次，从外部权威的个人信用评级机构(如人民银行个人信用信息基础数据库)及其他如税务、海关、法院等权威部门获得个人客户的信用记录。

　　最后，结合银行内部数据系统已有的相关信息、客户提供的资料以及外部权威机构的资料加以汇总，综合识别和分析个人客户

　　(2)个人客户的风险分析

　　答：个人客户信用风险分析的流程

　　个人客户信用风险的调查与分析

　　个人客户信用风险分析的流程

　　主要包括：贷款的营销和受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理及档案管理等主要环节。其中，每一环节都应注意对个人信用风险的识别与控制，但从风险识别与控制的效率来看，个人信用风险识别的关键环节是贷款发放前的信息资料的收集、汇总、分析以及审批时的风险控制。