(二)内部流程:商业银行业务流程缺失、设计不完善,或者没有被严格执行而造成的损失
·财务/会计错误
·文件/合同缺陷
·产品设计缺陷
·错误监控/报告
·结算/支付错误
·交易/定价错误
内部流程因素示例
流程缺失 |
·缺乏必要的流程 |
流程设计不完善 |
·设计不完善的流程 |
流程无效 |
·依赖手工录入 |
案例分析:内部流程因素引发的操作风险
某公司在商业银行贷款2 400万元,其中1 200万元以该公司所有的100亩土地作抵押,另外1 200万元由于欠缺手续,尚未来得及办理他项权证。该贷款发放不久后,该公司法人代表出车祸死亡,经营活动停止。该笔贷款中的1 200万元贷款因无抵押物而处于高风险状态。
上例是因对内部流程执行不严造成的操作风险。该商业银行如果未在授信管理规定中明确“先落实抵押手续、后放款”的规定,则属于该商业银行流程缺失、设计不完善;如果有明确规定,但没有被严格执行,或者对客户通融办理授信提款,在贷后管理中未及时完成有关手续,则属于执行无效。
(三)系统缺陷:由于信息科技部门或服务供应商提供的计算机系统或设备发生障碍或其他原因,导致商业银行不能正常提供全部/部分服务或业务中断而造成的损失。
·数据/信息质量
·违反系统安全规定
·系统设计/开发的战略风险
·系统的稳定性、兼容性、适宜性
(四)外部事件
·外部欺诈
·洗钱
·政治风险
·监管规定
·业务外包
·自然灾害
·恐怖威胁
背景知识:监管机构规定的可能造成实质性损失的操作风险事件
(1)内部欺诈事件。
(2)外部欺诈事件。
(3)就业制度和工作场所安全事件。
(4)客户、产品和业务活动事件。
(5)实物资产的损坏。
(6)信息科技系统事件。
(7)执行、交割和流程管理事件。
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