操作风险成因

·商业银行对个人信贷业务缺乏风险意识或风险防范经验不足
·内控制度不完善、业务流程有漏洞
·管理模式不科学、经营层次过低且缺乏约束
·个人信用体系不健全等

业务品种

违规事项示例

个人任房按揭贷款

·信贷人员未尽职调查客户资料而发放个人住房按揭贷款
·房地产开发商与客户串通，或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款
·未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下，向客户发放个人住房贷款
·房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款，骗取商业银行信用
·内外勾结编造客户资料骗取商业银行贷款
·因未及时办理抵押登记手续，而使开发商有机会将抵押物重复抵押或重复销售等

操作风险控制措施

·实行个人信贷业务集约化管理，提升管理层次，实现审贷部门分离
·成立个人信贷业务中心，由中心进行统一调查和审批，实现专业化经营和管理
·优化产品结构，改进操作流程，重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款，审慎发展个人信用贷款和自然人保证担保贷款
·加强规范化管理，理顺个人贷款前台和后台部门之间的关系，完善业务转授权制度，加强法律审查，实行档案集中管理，加快个人信贷电子化建设
·切实做好个人信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作，防范信贷业务操作风险
·强化个人贷款发放责任约束机制，细化个人贷款责任追究办法，推行不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度
·在建立责任制的同时配之以奖励制度，将客户经理的贷款发放质量与其收入挂钩

操作风险成因

·风险防范意识不足，认为资金交易业务主要是市场风险，操作风险不大
·内部控制薄弱，部门及岗位设置不合理，规章制度滞后
·电子化建设缓慢，缺乏相应的业务处理系统和风险管理系统等

业务环节

违规事项/风险点

前台交易

·交易员未及时止损，未授权交易或超限额交易
·交易员虚假交易和未报告交易
·交易员违章操作或操作失误或录入错误交易指令而造成损失
·交易员不慎泄露交易信息和机密
·因计算机系统中断、业务应急计划不周造成交易中断或数据丢失而引发损失
·交易定价模型或定价机制错误
·陷入外部交易陷阱或在交易中被哄抬成为交易受害者

中台风险管理

·交易协议审查不严或不力，签订不利于己方的合同条款
·在跨国交易中，对国际惯例、法律和条款把握不准
·未及时监测和报告交易员的超权限交易和重大头寸变化
·对交易的风险评估不及时、不准确等

后台结算/清算

·交易结算不及时或交易清算交割金额计算有误
·对交易条款理解不准确而导致结算争议
·因录入错误而错误清算资金
·因系统中断而不能及时将资金清算到位
·未履行监管部门所要求的强制性报告义务
·未及时与前台核对交易明细，前后台账务长期不符等