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　　第三章 信用风险管理

　　第四节 信用风险控制

　　考点：关键业务流程/环节控制(★★★)

　　(一)授信权限管理

　　商业银行内部风险管理制度必须在设立授信权限方面作出职责安排和相关规定，并对弹性标准作出明确的定义。授信权限管理通常遵循以下原则：

　　(1)给予每一交易对方的信息须得到一定权力层次的批准;

　　(2)集团内所有机构在进行信用决策时应遵循一致的标准;

　　(3)债项的每一个重要改变(如主要条款、抵押结构及主要合同)应得到一定权力层次的批准;

　　(4)交易对方风险限额的确定和对单一信用风险暴露的管理应符合组合的统一指导及信用政策，每一决策应建立在风险一收益分析基础之上;

　　(5)根据审批人的资历、经验和岗位培训，将信用授权分配给审批人并定期进行考核。

　　(二)贷款定价

　　贷款定价的形成机制比较复杂，市场、银行和监管机构这三方面是形成均衡定价的三个主要力量。由于市场和监管机构对商业银行来说属于不可控的因素，所以许多商业银行把注意力集中于商业银行内部的定价机制。例如，商业银行贷款最低定价通常需要考虑资金成本、经营成本、风险成本、资本成本四项主要成本。

　　(三)信贷审批

　　信贷审批是在贷前调查和分析的基础上，由获得授权的审批人在规定的限额内，结合交易对方或贷款申请人的风险评级，对其信用风险暴露进行详细的评估之后作出信贷决策的过程。

　　信贷审批或信贷决策应遵循下列原则：

　　(1)审贷分离原则;

　　(2)统一考虑原则;

　　(3)展期重审原则。

　　(四)贷后管理

　　贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称，是信贷全过程管理的重要阶段。贷后管理的内容主要包括：贷后审核、信贷资金监控、贷后检查、担保管理、风险分类、到期管理、考核与激励及信贷档案管理等。

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