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　　外部事件

　　商业银行是在一定的政治、经济和社会环境中运营的，经营环境的变化、外部突发事件等都会影响其正常的经营活动甚至造成损失。外部事件可能是内部控制失败或内部控制的薄弱环节，也可能是外部因素对商业银行运作或声誉造成的“威胁”。

　　(1)外部欺诈

　　外部欺诈是指第三方故意骗取、盗用财产或逃避法律(见表5-7)。此类事件是商业银行损失最大、发生次数最多的操作风险之一。

　　表5-7 外部欺诈示例

　　案例分析：黑客非法窃取银行信息

　　2005年6月17日，万事达卡国际组织宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方支付系统”，包括万事达、维萨等机构在内的4000多万张信用卡用户的银行资料被盗窃。我国9000多名内地持卡人因在2004年8月1日至2005年5月27日在美国刷卡，账户信息也被盗。

　　按照国际信用卡组织的惯例，如果不是由于持卡人的过失而造成信息泄密，持卡人一般不承担因信息泄密而出现资金损失的责任。

　　商业银行外部人员通过网络侵入内部系统作案已经成为新型外部欺诈风险的重要关注点。因我国网络技术的不发达和客户通过网络支付的需求增大之间存在差距，个别商业银行为了争揽业务，大力拓展网络支付和网上银行业务，在信息系统和网络建设方面忽视安全问题，造成信息泄露乃至客户和商业银行的损失。

　　(2)洗钱

　　洗钱是指违法分子通过各种手段将非法所得合法化的行为(如毒品犯罪洗钱等)。

　　(3)政治风险

　　政治风险是指由于战争、征用、罢工和政府行为、公共利益集团或极端分子活动而给商业银行造成的损失。

　　(4)监管规定

　　监管规定是指商业银行未遵守金融监管当局的规定而可能造成的损失。

　　(5)业务外包

　　由于外部供应商的过错而导致服务或供应中断或撤销而造成的损失，例如供电局拉闸限电、系统服务外包机构破产等。

　　(6)自然灾害

　　由于自然因素造成商业银行的财产损失，包括火灾、洪水、地震等。

　　(7)恐怖威胁

　　由于人为因素造成商业银行的财产损失，包括恐怖活动、绑架和爆炸等。

　　专栏：监管机构规定的可能造成实质性损失的操作风险事件

　　①内部欺诈事件。指故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的损失事件，此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视及差别待遇事件。

　　②外部欺诈事件。指第三方故意骗取、盗用、抢劫财产、伪造要件、攻击商业银行信息科技系统或逃避法律监管导致的损失事件。

　　③就业制度和工作场所安全事件。指违反就业、健康或安全方面的法律或协议，造成个人工伤赔付或者因歧视及差别待遇导致的损失事件。

　　④客户、产品和业务活动事件。指因未按有关规定造成未对特定客户履行分内义务(如诚信责任和适当性要求)或产品性质或设计缺陷导致的损失事件。

　　⑤实物资产的损坏。因自然灾害或其他事件(如恐怖袭击)导致实物资产丢失或毁坏的损失事件。

　　⑥信息科技系统事件。因信息科技系统生产运行、应用开发、安全管理以及由于软件产品、硬件设备、服务提供商等第三方因素，造成系统无法正常办理业务或系统速度异常所导致的损失事件。

　　⑦执行、交割和流程管理事件。因交易处理或流程管理失败，以及与交易对手方、外部供应商及销售商发生纠纷导致的损失事件。

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