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　　个人客户信用风险识别

　　1.个人客户的基本信息分析

　　个人客户信用风险主要表现为：

　　①自身作为债务人在信贷业务中的违约

　　②表外业务中自行违约或作为保证人为其他债务人/交易方提供担保过程中的违约。

　　商业银行在对个人客户的信用风险进行识别或分析时，个人客户应提交申请材料(见教材第85页)。

　　Ⅰ借款人的资信调查情况：

　　1)利用内外部征信系统调查借款人的资信情况。

　　2)重点调查可能影响第一还款来源的因素。

　　Ⅱ借款人的资产与负债情况调查。

　　Ⅲ贷款用途及还款来源的调查。

　　Ⅳ对担保方式的调查：

　　贷款人是否能按照商业银行的要求，为其所购商品办理财产保险，购买贷款信用保险等。

　　实践证明：个人信用评分系统是有效控制个人客户信用风险的基本要求，而且有助于大幅度提升个人信贷业务规模和运营效率。

　　2.个人信贷产品分类及风险分析

　　(1)个人住宅抵押贷款的风险分析

　　①经销商风险

　　②“假按揭”风险(重点)

　　“假按揭”的含义：开发商以本单位职工或其他关系人冒充客户作为购房人，通过假冒销售的方式套取银行贷款的行为。

　　“假按揭”的主要特征：开发商利用积压房地产套取银行信用，欺诈银行信贷资金。

　　“假按揭”的表现形式：共6条(见教材第87页)

　　其中最后一条：开发商与购房人串通，规避不允许零首付的政策限制来进行“假按揭”。

　　③房地产价值下跌导致超额抵押值不足的风险。

　　④借款人的经济财务状况变动风险。

　　(2)个人零售贷款风险分析

　　例子：信用卡消费贷款、汽车消费信贷。

　　(3)循环零售贷款(了解)：贷款是循环的。

　　贷款组合信用风险识别

　　贷款组合内的单笔贷款之间通常存在一定程度的相关性。

　　贷款组合信用风险更多的是一种系统性风险。

　　1.宏观经济因素

　　2.行业风险和区域风险：系统性风险

　　举例：

　　行业：钢铁、房地产

　　区域：城市商业银行

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