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　　第3章 银行主要业务(30%)

　　3.1负债业务

　　《商业银行法》)规定，办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。

　　活期存款通常1元起存，存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。

　　除活期存款在每季度结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。

　　从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。

　　除活期和定期整存整取两种存款外，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。

　　整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。

　　③逾期支取的定期存款计息：超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。

　　④提前支取的定期存款计息：支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

　　⑤存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的定期存款利率计息。

　　目前，银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种。一般5万元起存。

　　同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。

　　一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。

　　临时存款账户的有效期最长不得超过二年。

　　同业存放属于商业银行的负债业务，存放同业，属于商业银行的资产业务。

　　境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。

　　同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点。

　　上海银行间同业拆放利率(Shibor)从2007年1月4日起正式运行，为我国金融市场提供了1年以内产品的定价基准，具有极其重要的意义。

　　债券回购是商业银行短期借款的重要方式，包括质押式回购与买断式回购两种。债券回购利率一般低于拆借利率，债券回购的交易量要远大于同业拆借。

　　商业银行发行金融债券应具备以下条件：具有良好的公司治理机制;核心资本充足率不低于4﹪;最近三年连续盈利;贷款损失准备计提充足;风险监管指标符合监管机构的有关规定;最近三年没有重大违法、违规行为。

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