七、担保业务(★)

　　我国银行的担保业务分为银行保函业务与备用信用证业务。

　　1.银行保函业务

　　根据担保银行承担风险的不同及管理的需要，银行保函可分为融资类保函(借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函等)和非融资类保函(投标保函、预付款保函等)。

　　2.备用信用证业务

　　备用信用证是在法律限制开立保函的情况下，出现的保函业务的替代品，其实质也是银行对借款人的一种担保行为。

　　备用信用证主要分为可撤销的备用信用证与不可撤销的备用信用证两类。

　　在备用信用证业务中，开证行通常是第二付款人，而在一般的信用证业务中，银行都承担对受益人的第一付款责任。

　　八、承诺业务(★)

　　承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。

　　贷款承诺业务可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。

　　(1)项目贷款承诺

　　项目贷款承诺主要是为客户报批项目可行性研究报告时，向国家有关部门表明银行同意贷款支持项目建设的文件。

　　(2)开立信贷证明

　　信贷证明根据银行承诺性质的不同，分为有条件的信贷证明和无条件的信贷证明两类。

　　(3)客户授信额度

　　按照授信形式的不同，可分为贷款额度、开证额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、进口保理额度、出口保理额度、进口押汇额度、出口押汇额度等业务品种分项额度。

　　(4)票据发行便利

　　根据事先与银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内，以自己的名义周转性发行短期票据，从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。

　　九、理财业务(★)

　　1.对公理财业务

　　对公理财业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势，为机构客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。对公理财业务主要包括金融资信服务、企业咨询服务、财务顾问服务、现金管理服务和投资理财服务等。

　　2.个人理财业务

　　个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。

　　按照管理运作方式不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

　　(1)理财顾问服务

　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

　　(2)综合理财服务

　　综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

　　综合理财服务又分为私人银行业务和理财计划两类。

　　①私人银行业务是指向富裕阶层提供的理财业务，它并不限于为客户提供投资理财产品，还包括利用信托、保险、基金等一切金融工具为客户进行个人理财，维护客户资产在收益、风险和流动性之间的平衡，同时还包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承等专业顾问服务。

　　②理财计划是指商业银行在对潜在目标群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

　　十、电子银行业务(★)

　　电子银行业务是指商业银行等银行金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络向客户提供的离柜式银行服务。电子银行渠道主要包括：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端。

　　1.网上银行

　　网上银行业务是指银行通过互联网及其相关技术向客户提供的金融服务。包括企业网上银行与个人网上银行。

　　2.电话银行

　　电话银行业务是指银行通过电话自动语音及人工服务应答(客户服务中心)方式为客户提供的银行服务。

　　电话银行的服务功能包括：业务咨询、账户查询、转账汇款、投资理财、代理业务等。

　　3.手机银行

　　手机银行业务是银行利用移动网络和移动技术，通过移动网络为客户提供的金融服务。

　　手机银行提供的服务包括：账户查询、转账、缴费、支付、投资理财等。

　　4.自助终端

　　自助终端业务是指利用银行提供的机具设备，由客户自助操作，获取银行提供的存取款、转账、账户查询等金融服务。

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