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　　负债业务

　　第一节　存款业务

　　存款是存款人基于对银行的信任将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。

　　一、个人存款业务

　　(一)个人存款原则

　　存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密

　　(二)个人存款政策

　　2000年4月1日，个人存款账户实行实名制。

　　2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构(城乡信用社除外)下浮存款利率。

　　 (三)个人存款种类

　　1.活期存款

　　 1元起存，存款计息起点为元，分段计息算至厘位，利息算至分位(四舍五入)。

　　除活期存款计算复利外，其他存款一律不计复利。

　　2005年9月21日起，活期存款按季计息，每季末月的20日为结息日，次日付息。

　　除活期、定期整存整取外，其他存款种类的计、结息原则由各行自己把握，计息方式如下所示。

　　①可选择360天或365/366(闰年)天的计息期;

　　②人民币存款计息的通用公式：

　　利息=本金×实际天数×日利率

　　日利率(‰)=年利率(%)÷360，

　　月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　③可选择积数计息：每日余额合计数×日利率，多用于活期计息;

　　④可选择逐笔计息：本金×年或月数×年或月利率+本金×零头天数×日利率，多用于整存整取定期计息;

　　2.定期存款

　　备注：定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。提前支取，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。逾期支取利息以原存款本金为计息基数;提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期计息。

　　3.其他种类的储蓄存款

　　(1)定活两便储蓄存款

　　开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息。

　　(2)个人通知存款

　　5万元起存，开户时不约定存期，预先确定品种(一天、七天通知储蓄存款两个品种)，支取时只要提前一定时间通知银行以约定支取日期及金额。

　　(3)教育储蓄存款

　　50元起存，本金合计最高限额为2万元，分次存入，到期一次支取本息，免利息税。针对小学四年级(含)以上学生。存期分为1、3、6年，利率分别按1、3、5年期整存整取利率。提前支取时必须全额支取。

　　(4)保证金存款

　　商业银行向居民个人收存一定比例人民币作为居民购汇的取得外汇的保证金，解决境内居民个人自费出国(境)留学需预交一定比例外汇保证金以获得签证的特殊需要。

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