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　　【考点】利率市场化

　　(1)概念：利率市场化是指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。

　　(2)组成部分

　　①市场基准利率体系;

　　②以中央银行政策利率为核心的利率调控机制;

　　③金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。

　　(3)利率市场化对商业银行的影响及对策

　　影响

　　①利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营模式造成冲击;

　　②把定价权交给了市场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求;

　　③加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险;

　　④改变商业银行外部经营环境，影响银行业的竞争格局，使竞争日益激烈;

　　⑤影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。

　　有利影响

　　①有利于扩大商业银行经营自主权，有利于商业银行开展金融产品创新;

　　②利率市场化为商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置;

　　③利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。

　　对策

　　①向综合化经营模式转变，调整盈利模式及收入结构，积极开展产品创新，加快中间业务发展，摆脱利差利润的限制;

　　②建立科学的产品定价体系，提升自身的定价能力;

　　③调整存贷款的客户结构、产品结构，优化资产负债结构，降低经营成本;

　　④完善信用评估体系，建立健全信用评估方法和相关制度，加强信用风险管理能力，避免信用风险增加带来的潜在危机;

　　⑤丰富和提高商业银行的管理方法和水平，完善管理体制，为银行取得收益提供保障。

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