(四)客户理财需求和目标分析

　　客户目标按时间的长短可以划分为：短期目标、中期目标、长期目标

　　由于客户本身对于投资产品和投资风险的认识往往不足，因此客户很有可能会提出一些不切实际的要求。必须加强与客户的沟通，增加客户对于投资产品和投资风险的认识，在确保客户理解的基础上，共同确定一个合理的目标

　　三、财务规划 (教材知识要熟悉掌握)

　　包括：五项

　　现金、消费和债务管理

　　保险规划

　　税收规划

　　人生事件规划

　　投资规划

　　(一)现金、消费和债务管理

　　现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于满足日常的、周期性支出的需求;满足应急资金的需;满足未来消费的需求;满足财富积累与投资获利的需求

　　合理的现金预算是实现个人理财规划的基础，用一定的时间去评估现有的财务状况、支出模式及目标，会得到一项比较实际的预算。预算编制的程序包括：设定长期理财规划目标、预测年度收入、算出年度支出预算目标、对预算进行控制与差异分析

　　应急资金管理：紧急备用金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用。包括两个方面的内容

　　1、.以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力

　　失业保障月数=存款、可变现资产或净资产/月固定支出意外或灾害承受能力=(可变现资产+保险理赔金-现有负债)/基本费用

　　2、紧急预备金可以用两种方式来储备，一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;二是利用贷款额度

　　消费的合理性与客户的收入、资产水平、 家庭情况、实际需要等等因素相关。

　　在消费管理中要注意一下几个方面：

　　1、 即期消费和远期消费

　　2、消费支出的预期

　　3、孩子的消费

　　4、住房、汽车等大额消费

　　5、保险消费

　　在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟定偿债计划，按计划还清负债，负债是平衡现在与未来享受的工具。