下面是这一讲的主要内容。

　　一、保险：

　　(一)银行代理保险概述：

　　1、概念：

　　银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。

　　银保是重要的渠道;已经成为商业银行增加中间业务的一个重要渠道。

　　2、银行代理保险的范围：

　　包括寿险和财产险。

　　占据市场主流的三大险种为寿险：分红险、万能险、投资连结险。

　　3、特点：保障功能、合理避税。

　　(二)银行代理保险产品：

　　1 寿险：

　　(1) 分红险：

　　分红险指每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　分红险的收益风险来源于利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。

　　分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

　　红利分配有两种形式：现金红利和增额红利。

　　(2)万能险：

　　万能性储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

　　客户缴纳的保险费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。

　　万能险的风险来源于保险公司的资产规模、发展历史、理财团队专业化水平等。

　　(3)投连险：

　　集保障和投资于一体。保障体现在被保险人保险期间意外身故会获取保险公司支付的身故保证金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司利用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

　　投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。一般头几年较高，属于长线的理财规划。

　　投连险的主要风险是进入投资账户的资产价值不确定，投资部分的回报率是不固定的。

　　2 财产险：

　　(1)房贷险：

　　一种保证保险。银行规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险，银行作为保险的第一受益人。

　　(2)企业财产保险：

　　是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，对一切独立核算的法人单位均适用。

　　(3)家庭财产险：

　　是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险，分为普通家财保险、长效还本家财保险两种。

　　(三)保险产品的风险：

　　1 长期性;

　　2 投保人应当进行合理的险种搭配。

　　【例题】订立保险合同时，保险人有责任向投保人说明保险合同的条款内容。(对)

　　【例题】房贷险的第一受益人是()

　　A 开发商

　　B 购房人

　　C 商业银行

　　D 物业公司

　　【例题】投资连结险的主要风险是()

　　A 利率风险

　　B 汇率风险

　　C 投保人提前身故的风险

　　D投资部分的回报率是不固定的

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