三、财务规划

　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。

　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。

　　(一)现金、消费和债务管理

　　2、消费管理

　　(1)即期消费和远期消费

　　(2)消费支出的预期

　　(3)孩子的消费

　　(4)住房、汽车等大额消费

　　(5)保险消费

　　3、债务管理

　　(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。

　　需要考虑的因素包括：

　　贷款需求、家庭现有经济实力、预期收支情况、还款能力、合理选择贷款种类和担保方式、信贷策划特色情况的处理(还款期内银行利率调整对还款额的影响、住房公积金的选择、提前还贷等)。

　　(2)合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。

　　(3)注意事项：

　　债务总量不超过净资产;

　　债务期限不超过退休年龄;

　　债务支出占家庭收入0.4;

　　短期债务和长期债务间的比例;

　　债务重组。

　　4、现金、消费和债务管理的综合考虑：

　　案例：

　　35岁的翟先生月收入6000元，年终奖10000元。妻子工资较稳定，每月2000元。儿子9个月大，儿子的花费约2000元。上有四位老人，有退休金并可照看孩子。买房子的贷款3万元，月供1700元，其他每月生活开支3000元。银行存款3万元。

　　分析：

　　现金管理：月收入8000元，月均支出6700元，余1300元。每个月要有储蓄习惯，约占家庭收入的1/3，可以应付家庭紧急情况;

　　消费管理：谨慎买车。如果买车每月增加1400元费用及带动其他消费400元。

　　【例题】某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。现在和父母住，所购住房一个月内可入住，则付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投资建议是()

　　A.流动性问题不大

　　B.应该将6000元存款换成股票基金

　　C.可以将下个月的房屋出租

　　D.不需要减少月支出

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