三、《中华人民共和国商业银行法》(★★★★★)

　　2003年l2月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改(中华人民共和国商业银行法)的决定》。

　　《商业银行法》是调整商业银行的组织及其业务活动的法律。商业银行是个人理财业务中的一个重要的法律主体。

　　《商业银行法》第十一条规定，设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国一务院银行业监督管理机构批准。任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得 在名称中使用“银行”字样。

　　《商业银行法》第十六条规定：“经批准设立的商业银行，由国务院银行监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。”商业银行没立分支机构也必须由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证。第二十一条规定：“经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。”

　　(一)商业银行的组织形式

　　商业银行的组织形式有两种：一是银行有限责任公司，二是银行股份有限公司。商业银行可以在我国境内外设立分支机构，商业银行总行应当按照《商业银行法》和银行章程的规定向分行拨付营运资金，拨付给分支机构的营运资金额的总和，不得超过商业银行总行资本金总额的60%;商业银行的分支机构不具有独立的法人资格，总行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。各分支机构在总行的授权范围内开展业务，对外先以自己经营管理的财产承担民事责任，不足部分由总行承担。

　　(二)商业银行的经营原则

　　商业银行在经营活动中要坚持以下原则：

　　1.“三性”原则，即安全性原则、流动性原则和效益性原则

　　《商业银行法》第四条规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

　　①安全性原则。《商业银行法》规定商业银行的资金只能投资国债资产，而不能投资公司债券，以保证银行资产在投资上的绝对安全。

　　②流动性原则。银行的放款应当对长期贷款、中期贷款和短朗贷款保持适当的比例，其中还应特别注重保持一定的流动资产，以应付支付还债的需要。

　　③效益性原则。商业银行在开展放款业务和投资业务时须仔细核算银行利润，利高的资产项目多做、快做，利薄或者无利的项目少做或者不做以保证银行资产收益和市场竞争能力。

　　2.业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则

　　商业银行和其客户以平等的身份参与到金融活动中，遵循平等民事主体的基本行为准则。3.保障存款人的合法权益不受侵犯的原则

　　4.公平竞争原则

　　5.依法经营，不得损害社会公益的原则

　　6.严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息原则(三)商业银行的主要业务

　　我国《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。

　　商业银行的业务，按资金来源和用途可以分为以下三类：

　　①负债业务，即商业银行通过一定的形式组织资金来源的业务 主要包括吸收公众存款、发放金融债券、从事同业拆借等，吸收公众存款是最主要的负债业务。②资产业务，即商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务。

　　主要包括发放短期、中期和长期贷款、办理票据承兑与贴现、买卖外汇等，其中最主要的业务是发放贷款。

　　③中间业务，即商业银行并不运用自己的资金，而代理客户承办收付和其他委托事项并从中收取手续费的业务。

　　银行开展个人理财业务就是经国务院银行业监督管理机构批准的一项银行中间业务。(四)违反《商业银行法》的法律责任

　　1.侵犯存款人利益的法律责任

　　商业银行有下列行为之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付延迟履行的利息以及其他民事责任：无故拖延或者拒绝支付存款本金和利息的;违反票赫{承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的;非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的;违反《商业银行法》的规定对存款人或者其他客户造成其他损害的。

　　2.商业银行违反有关监管规定的法律责任《商业银行法》的有关规定：

　　第七十四条 商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

　　(1)未经批准设立分支机构的;

　　(2)未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的;

　　(3)违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的;(4)出租、出借经营许可证的;

　　(5)未经批准买卖、代理买卖外汇的;

　　(6)未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的;

　　(7)违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的;

　　(8)向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。

　　第七十五条商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

　　(1)拒绝或者阻碍国务院银行业监督管理机构检查监督的;

　　(2)提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的;

　　(3)未遵守资本充足率、存贷比例、资产流动性比例、同一借款人贷款比例和国务院银行业监督管理机构有关资产负债比例管理的其他规定的。

　　第七十六条商业银行有下列情形之一，由中国人民银行责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的。中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

　　(1)未经批准办理结汇、售汇的;

　　(2)未经批准在银行间债券市场发行、买卖金融债券或者到境外借款的;

　　(3)违反规定同业拆借的。

　　第七十七条商业银行有下列情形之一，由中国人民银行责令改正，并处二十万元以上五十万元以浔下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的，中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令停业浔整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的，依法追究刑事责任： (1)拒绝或者阻碍中国人民银行检查监督的;

　　(2)提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的;

　　(3)未按照中国人民银行规定的比例交存存款准备金的。

　　第七十九条有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五万 元的，处五万元以上五十万元以下罚款：

　　(1)未经批准在名称中使用“银行”字样的;

　　(2)未经批准购买商业银行股份总额百分之五以上的;

　　(3)将单位的资金以个人名义开立账户存储的。

　　3.商业银行工作人员违反法律应承担的责任

　　《商业银行法》的有关规定： 第八十四条商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名 义的回扣、手续费，构成犯罪的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。

　　有前款行为，发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。 第八十五条商业银行工作人员利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪 的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。

　　第八十六条商业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的，应当给予纪律处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。第八十七条商业银行工作人员泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的，应当给予纪律处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　第八十八条单位或者个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的.应当对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分;造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。

　　商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当给予纪律处分;造成损失的，应当承担相应的赔偿责任。

　　第八十九条商业银行违反本法规定的，国务院银行业监督管理机构可以区别不同情形，取消其直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

　　商业银行的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款。 ‘

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