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　　第四章 银行理财产品

　　考点4.1 银行理财产品市场发展(P94-95)

　　1.02 年，银行理财产品问世，特点：银行理财产品以其较高收益和适中的风险水平而受欢迎。

　　2.我国商业银行个人理财业务的基本业务包括人民币、外汇理财产品。

　　3.05 年初，出现了首个人民币结构性理财产品。

　　4.05 年12 月，银监会允许有衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品。特点：为以后我国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。

　　5.以《办法》和《指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。

　　考点4.2 银行理财产品要素(P95-99)

　　1.产品开发主体信息：①发行人;②托管机构(商业银行);③投资顾问(第三方机构)。

　　2.产品目标客户信息：①客户风险承受能力;②客户资产规模和客户等级;③产品发行地区;④资金门槛和最小递增金额，理财产品的销售起点金额不得低于5 万元(或等值外币)。

　　3.产品特征信息：

　　①理财产品收益类型：按收益或本金是否保全分为非保本和保本(获得100%本金)产品;

　　②产品投资类型：投资或挂钩的对象分为利率、股票、基金、外汇、商品、信用、保险、混合挂钩产品;

　　③产品期限分类：超短期理财产品(1 个月以内)，短期理财产品(1 个月至1 年)，中期理财产品(1-2 年)，长期理财产品(2 年以上);

　　④产品风险等级：最常见产品风险包括政策、违约(信用)、市场、利率、汇率、流动性、提前终止风险等。

　　考点4.3 货币型理财产品(P99-100) ★

　　1.概念：是投资于货币市场的银行理财产品。

　　2.特点：投资期限短，资金赎回灵活、安全性高，常作为活期存款的替代品。

　　3.资金投向：信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，法律允许的其他金融工具。

　　考点4.4 债券型理财产品(P100-101)

　　1.概念：是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。

　　2.特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定;市场认知度高，客户容易理解。

　　3.资金投向：投资于银行间债券市场、国债市场和企业债券市场;银行募集客户资金后，进行统一投资，产品到期后一次性归还本金和收益。

　　4.风险状况及收益特征：投资对象是国债、金融债和央行票据等高信用级别的金融工具，信用风险低，流动性强。

　　【注意：债券型理财产品的最大风险是利率风险、汇率风险和流动性风险】

　　考点4.5 股票类理财产品(P101-103)

　　对于一般性客户的理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。

　　理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司为公开发行或交易的股份。

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