家庭形成期

家庭成长期

家庭成熟期

家庭衰老期

特征

从结婚到子女出生

从子女上学到完成学业

从子女完成学业独立到夫妻退休

从夫妻退休到过世

家庭成员数量增加

家庭成员固定

家庭成员因子女独立减少

夫妻两人

收入和支出

收入以薪酬为主

收入以薪酬为主

收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰

以理财收入和转移收入为主，或变现资产维持生计

支出随成员增加逐渐增加

支出随子女上学增加

支出随成员减少逐渐降低

医疗费提高，其他费用减少

储蓄

随家庭成员增加而减少

收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄增加

收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期

大部分情况下支出大于收入，耗用退休准备金阶段

居住

和父母同住或自行购房租房

和父母同住或自行购房租房

与老年父母同住或夫妻两人居住

夫妻居住或和子女同住

资产

可积累的资产有限，但可承受较高风险

可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资

可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全

开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主

负债

信用卡透支或消费贷款

若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额

退休前还清所有债务

无新增负债

家庭形成期

家庭成长期

家庭成熟期

家庭衰老期

夫妻年龄

25-35岁

30-55岁

50-60岁

60岁以后

保险安排

提高寿险保额索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。

以子女教育年金储备高等教育学费

以养老保险和递延年金储备退休金

投保长期看护险

核心资产
配置

股票70%，债券10%货币20%

股票60%，债券30%
货币10%

股票50%，债券40%
货币10%

股票20%，债券60%，货币20%

预期收益高、风险适度的银行理财产品

预期收益高、风险适度的银行理财产品

风险低、收益稳定的银行理财产品

风险低、收益稳定的银行理财产品

信贷运用

信用卡、小额信贷

房屋贷款、汽车贷款

还清贷款

无贷款或

期间

探索期

建立期

稳定期

维持期

高原期

退休期

对应年龄

15-24

25-34

35-44

45-54

55-60

60岁以后

家庭形态

以父母家庭为生活重心

择偶结婚、有学前子女

子女上中小学

子女进入高等教育

子女独立

夫妻二人生活

理财活动

求学深造、提高收入

银行贷款购房

偿还房贷，筹集教育金

收入增加筹退休金

负担减轻准备退休

享受生活规划、遗产

投资工具

活期、定期存款，基金定投

活期存款、股票、基金定投

自用房产投资、股票、基金

多元投资组合

降低投资组合风险

固定收益投资为主

保险计划

意外险、寿险

寿险、储蓄险

养老险、定期寿险

养老险、投资型保险

长期看护险、退休年金

领退休年金至终老