查看汇总：2015年银行专业资格《个人理财》重点详解汇总

　　一、生命周期与个人理财规划

　　（一）生命周期理论

　　1.概念

　　（1）创建人：生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

　　（2）基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

　　也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

　　（3）主要观点：

　　该理论将家庭的生命周期分为四个阶段：

　　【例题】个人理财规划的理论基础是（ ）

　　A.风险管理理论

　　B.收益最大化理论

　　C.生命周期理论

　　D.财务安全理论

　　『正确答案』C
　　 『答案解析』划分客户生命周期，目的在于划分客户所处的生命阶段，分析不同阶段的财务状况和理财目标，从而有效对其进行个人理财规划。生命周期理论是理财规划的基础。

　　2.家庭生命周期在金融理财方面的运用

　　（1）金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。

　　【例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确的是（ ）

　　A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主

　　B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主

　　C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主

　　D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主

　　『正确答案』B
　　 『答案解析』A年轻可承受风险较高的投资

　　C接近退休，信贷安排以还清贷款为主

　　D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主

　　（2）金融理财师应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：

　　①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高；

　　②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低；

　　③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。

　　（二）个人理财规划

　　1.个人理财规划的概念

　　就是根据个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

　　2.个人生命周期各阶段的理财活动

　　我们按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。

　　（1）探索期：15-24岁。家庭形态以父母家庭为生活重心；理财活动以求学深造提高收入为目的；投资工具以活期、定期存款、基金定投为主；保险计划则以意外险、寿险为预备；房产暂不考虑。

　　（2）建立期：25-34岁。家庭形态表现为择偶结婚、或有学前子女；理财活动要量入节出攒房产首付钱；投资工具以活期、股票、基金定投为主；保险计划则以寿险、储蓄险为准备。

　　（3）稳定期：35-44岁。家庭形态表现为子女上中小学，理财活动则以偿还房贷、筹集教育金为主；投资工具以实业、自用房产、股票、基金为主；保险计划则以定期寿险、养老险为主。

　　（4）维持期：45-54岁。家庭形态表现为子女进入高等教育阶段，理财活动目的是为增加收入养老防病；投资工具可选择多元化投资组合；保险计划选择养老型、投资型、防病型保单。

　　（5）高原期：55-60岁。家庭形态表现为子女独立；此时理财负担减轻准备退休；投资工具可选择风险较低的投资组合；保险计划选择长期看护险、有固定退休年金的险种为佳。

　　（6）退休期：60岁以后。家庭形态表现为夫妻二人为主，俗称“空巢家庭”；理财活动为享受生活规划遗产为主；投资工具可选择固定收益投资（房产出租、存款）为主；保险计划是领退休年金至终老。

　　A.偿还房贷，筹教育金

　　B.量入为出，存自备款

　　C.提升专业，提高收入

　　D.收入增加，筹退休金

　　『正确答案』C
　　 『答案解析』探索期为15-24岁，为就学和职场新人阶段，在此期间投资自己，提高未来收入是主要理财活动。

　　A项是稳定期的理财活动

　　B是建立期的理财活动

　　D是维持期的理财活动

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