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　　保险市场

　　(一)保险市场概述

　　1.概念

　　保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　2.要素

　　(1)保险合同。

　　(2)投保人

　　(3)保险人

　　(4)保险费

　　(5)保险标的

　　(6)被保险人， 财产或人身受保险合同保障的人。

　　(7)受益人，享有保险金请求权的人。

　　(8)保险赔偿。

　　3.保险的功能

　　(1)转移风险，分摊损失。

　　(2)补偿损失。

　　(3)融通资金。

　　(二)保险市场的主要产品

　　1.按保险经营的性质分为：社会保险和商业保险

　　(1)社会保险是指通过国家立法形式，政府强制实施的，提供基本生活需要的一种保障制度，具有非盈利性、社会公平性和强制性等特点。如养老保险，失业保险、基本医疗保险。

　　(2)商业保险是基于自愿原则，与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同，以营利为目的的保险方式。

　　2.按保险标的分为：人身保险、财产保险与投资型保险。

　　(1)人身保险，以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。

　　(2)财产保险以财产及其相关利益为保险标的的一种保险。保险标的必须可用货币衡量且是有形财产和经济性利益。

　　(3)投资型保险的最大特点是将保险的基本保障功能和资金的增值功能结合起来。

　　其给付的保险金由两部分构成：

　　①风险保障金

　　②投资收益

　　3.按承保方式分为直接保险和再保险

　　【例题】下列关于投资型保险产品说法正确的是( )。

　　A.保费中的投资保费进入储蓄账户

　　B.保费中的投资保费由基金管理公司进行运作

　　C.投资保费的投资收益归客户所有

　　D.保单持有人无法获得分红

　　『正确答案』C

　　『答案解析』与普通的保障性产品不同，投资型保险产品的保费中含有投资保费，这部分保费进入的是投资账户，由保险人的专家进行运作，收益归客户所有，保单持有人可以根据资金运用情况进行分红。

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