二、个人理财的发展

　　(一)个人理财在国外的发展

　　1.个人理财业务的萌芽阶段

　　20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。

　　特点：无理财规划，无数据积累，无专业理财人才;

　　目的：是推销产品，为保险产品和基金产品的销售服务。

　　2.个人理财业务的形成与发展时期

　　20世纪60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于硬资产(贵金属)。

　　直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。

　　3.个人理财业务的成熟时期

　　☆20世纪90年代，开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。

　　【例题】20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的繁荣可以归因于( )。

　　A.投资者的投资偏好

　　B.良好的经济态势

　　C.理财专业数量的增长

　　D.理财人员素质的提高

　　E.不断高涨的证券价格

　　『正确答案』BE

　　『答案解析』20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期，许多人涌入个人理财行业，个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势及不断高涨的证券价格。

　　(二)个人理财在国内的发展

　　1.发展历程

　　☆20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段;

　　特点：当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识

　　☆从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期;

　　特点：这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步

　　☆从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

　　特点：金融市场和经济环境

　　2.目前我国商业银行个人理财基本业务(基础产品)有：

　　(1)外汇理财产品;(个人外汇结构性存款)

　　(2)人民币理财产品

　　2006年前，人民币理财产品主要是以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金、和企业短期债为收益保证。而向个人发行的理财产品。

　　特点：流动性强、风险低、预期收益高

　　近年来结构性理财产品开始主导市场。

　　小知识：

　　结构性产品是固定收益产品(FixedIncomeInstruments)的一个特殊种类。它将固定收益产品(通常是定息债券)与金融衍生交易(如远期、期权、掉期等)合二为一，增强产品收益或将投资者对未来市场走势的预期产品化。

　　【例题】近年来，人民币理财产品中的( )开始主导市场。

　　A.外汇理财产品

　　B.人民币理财产品

　　C.结构性理财产品

　　D.以银行间短期收益债券为收益保证的理财产品

　　『正确答案』C

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