第五章 银行代理理财产品

　　5.1 银行代理理财产品的概念

　　银行代理服务类业务简称代理业务，指不构成商业银行表内资产负债表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。

　　近年来我国商业银行代理服务业务发展迅猛，代理理财产品层出不穷，在满足个人理财需求方面起着举足轻重的作用。

　　5.2 银行代理理财产品销售的基本原则

　　1.适用性原则 为客户推荐合的产品

　　2.客户性原则 客观地向客户说明产品的各种要素

　　5.3 银行代理理财产品分类

　　5.3.1 基金

　　银行作为开放式基金销售代理人

　　1. 基金开户 进入基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户。

　　2. 基金认购

　　(1) 基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申购请购买基金份额的行为。

　　(2) 基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则

　　(3) 认购期一般按照基金面值1元钱购买基金，认购昆曲率通常也要比申购费用率优惠。

　　(4) 投资者进行基金认购需要携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行网点

　　3. 基金申购

　　(1) 基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为

　　4. 基金赎回

　　(1) 基金赎回是指在基金存续期间，将手中持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为

　　5. 基金转换

　　基金转换是指投资者在持有某基金公司发行的任一开放式基金，可直接转换到该基金公司管理的其他开放式基金。

　　6. 基金分红

　　基金分红是指基金将收益的一部分以现金形式派发给投资人。

　　7. 基金的流动性及收益情况

　　(1) 基金的流动性 (2) 基金的收益

　　证券投资基金的收益主要有：①证券买入价②红利收入 ③债券利息

　　影响基金类产品收益的因素主要来自两方面：一是来息基金的基础市场，二是来自基金自身的因素。

　　8. 基金的风险

　　(1) 基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性。

　　(2) 证券投资基金种类繁多，各个基金的风险状况也不同

　　(3) 基金产品主要包括两种风险：①价格流动风险②流动性风险

　　5.3.2 股票

　　1.银行代理股票的概念，范围

　　银行代理股票业务更多地体现在第三方存管业务上。第三方存管是指证券公司客户的证券交易结算资金交由银行存管。

　　2.股票的流动性及收益情况

　　(1)股票的流动性

　　优质上市公司的股票的流通转让非常快捷，流动性较强。个股的流动性受到各种市场和人为因素的影响。

　　(3) 股票的收益

　　股票的收益主要来源于股利和资本利得

　　股利来源于公司的税后净利润，决公于公司利润率和股利政策。

　　3.股票的风险

　　在基础性金融产品中，股票的风险最高。股票及股票市场的风险包括系统性风险和非系统性风险。个股风险属非系统性风险，可以通过投资组合进行分散。

　　5.3.3 保险

　　1. 银行代理保险的概念

　　(1)银行代理保险的概念

　　银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融求的一种综合化的金融服务。

　　(2) 银行代理保险的必要性

　　商业银行大力发展保险代理业务提供了基础和保障。

　　2.银行代理保险的范围

　　银行主要代理的险种包括寿险和财险

　　3.保险产品的特点

　　保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。

　　利用保险产品还可以合理避税。

　　(3) 保险产品的风险

　　(4) 保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点.

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