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　　第四章 理财产品概述

　　第一节 银行理财产品

　　考点：银行理财产品概述(★★)

　　1.银行理财产品要素类型

　　银行理财产品要素包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

　　产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体;产品目标客户信息是产品的销售对象，包括适合的客户群特征：产品特征信息包括产品标的资产类型、风险等级、委托币种、产品结构收益类型等。

　　2.银行理财产品发展概述

　　(1)萌芽阶段：2005年11月之前。这一阶段的主要特点是产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。

　　从2004年开始.各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。

　　2005年年初.出现了国内首款人民币结构性理财产品.以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。

　　(2)发展阶段：2005年11月至2008年中期。

　　这一阶段的主要特点是产品数量飙升.产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。

　　2005年11月正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。2005

　　年12月.银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到了较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现。

　　(3)规范阶段：2008年中期至2011年年底。

　　这一阶段的主要特点是受全球金融危机影响.理财产品零/负收益和展望事件的不断展露.法律法规的密集出台等。随着发行产品研发能力的不断提高和监管力度的不断加大，银行理财产品市场定将逐步走向成熟发展之路。

　　(4)改革和深化发展阶段：2012年至今。

　　随着《商业银行理财产品销售管理办法》的颁布实施在理财产品销售规范化方面得到了较大提高。这一阶段在对银行理财产品投资方面加强了监管。2013年3月银监会下发了《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范了银行理财产品在非标准化债权资产领域的投资行为.要求商业银行实现每个理财产品与所投资资产(标的物)的对应。

　　备考提示

　　在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。

　　该考点需要考生大致了解我国银行理财产品发展的四个阶段，以及各阶段的标志性事件即可。

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