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　　财富保障与规划

　　【考点】风险

　　1. 风险定义：损失发生的不确定性，包括损失发生与否、发生时间、损失程度的不确定

　　2. 风险组成因素：风险因素、风险事故、损失。

　　风险因素是原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是损失的间接原因，可以分为有形风险因素和无形风险因素。

　　风险事故是偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。

　　损失是非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。分为直接损失和间接损失。

　　3. 风险管理：20世纪30年代后产生现代风险管理活动，1952年、美国学者格拉尔《费用控制的新时期-风险管理》首次使用“风险管理”。

　　(1) 风险管理的定义：是用以降低风险的消极结果的决策过程，目标：以最小的成本获

　　得最大的安全保障、对象：是风险。

　　(2) 风险管理的方法：即风险管理的技术，分为控制型和财务型。

　　A、 控制型风险管理技术：采取控制技术，如事故发生前降低事故发生频率，事故发生时将损失减少到最低限度。

　　B、 财务型风险管理技术：自留风险(主动自留、被动自留)、转移风险<非保险转移风

　　险(如保证互助、基金制度、免责规定、赔偿条款)、保险转移风险(订立保险合同)>

　　(3) 风险管理的基本程序：风险识别、风险估测(为风险决策、选择风险管理技术提供

　　科学依据)、风险评价、选择风险管理技术(风险管理最为重要的环节)、评估风险管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。

　　保险概述

　　1. 商业保险与社会保险的区别：自愿性、盈利性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金(商业保险包括财产保险、人身保险，体现多投多保;社会保险仅限人身保险，体现社会基本保障)

　　2. 保险合同：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书，要有保险利率

　　3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明。第二，受益人是享有保险金请求权的人，如果发生给付纠纷，受益人可以独立行使诉讼权利，请求得到给付。第三，受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人。第四，受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费。第五，受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后，如果受益人先于被保险人死亡，受益权随之消灭;如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，其受益权即被剥夺。第六，受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。

　　4.保险金额：财产保险的保险金额≤保险价值，人身保险的保险金额则由投保人和保险人双方约定、受投保人支付保险费能力制约

　　5.保险种类：A.按照实施方式：强制保险、自愿保险B.按照保险标的：财产保险、人身保险C.按照承保：原保险、再保险、共同保险、重复保险

　　6.保险基本原则：

　　(1)最大诚信原则：原因：保险经营中信息不对称性、保险合同的附和性与射幸性。内容：告知(明确列明、明确说明，我国采用两者相结合的告知方式)、保证(明示和默示保证)、弃权与禁止反言(通常指保险人)

　　(2)保险利益原则：可保利益必须是合法利益、有经济价值的利益、可确定和能够实现的利益。

　　(3)补偿原则及派生原则：派生原则包括代位追偿原则和重复保险分摊原则(分摊方式有比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式)

　　(4)近因原则：保险中的近因原则起源于海上保险、1906年英国《海上保险法》 (5)有利于被保险人和受益人的解释原则

　　7.保险合同及特征 (1)是有偿合同 (2)是保障合同

　　(3)是有条件的双务合同 (4)是附和合同：格式合同

　　(5)是射幸合同：合同的效果在订约时不能确定 (6)是最大诚信合同

　　8.保险的基本原理 (1)大数法则 (2)风险分散原则 (3)风险选择原则

　　9.保险规划意义

　　(1)保险的保障作用：财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能 (2)保险的资金融通作用

　　(3)保险的社会管理作用：通过经济补偿、减少社会摩擦、减轻政府压力、促进社会正常运转和有序发展，具体体现在①缓解政府压力，完善社会保障制度②减少社会摩擦，协调社会关系，维护社会安定团结③调节资金配置，降低金融机构的运营风险④加强信用管理，保证经济活动顺利进行

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