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　　银行理财产品概述

　　一、银行理财产品的定义

　　银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

　　在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。

　　二、银行理财产品要素类型

　　银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：

　　(1)产品开发主体信息。

　　(2)产品目标客户信息。

　　(3)产品特征信息。

　　三、银行理财产品发展概述

　　我国银行理财产品市场的发展大致可以分为四个阶段：

　　(1)第一阶段为2005年11月以前。这一阶段属于银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点为产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。

　　(2)第二阶段为2005年11月至2008年中期。这一阶段属于银行理财产品市场的发展阶段，主要特点为产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。

　　(3)第三阶段为2008年中期至2011年底。这一阶段属于银行理财产品市场的规范阶段，主要特点是受全球性金融危机影响，理财产品零/负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等。

　　(4)第四阶段为2012年至今。这一阶段是银行理财产品市场改革和深化发展阶段。这一阶段在对银行理财产品投资方面加强了监管。

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