贷款担保的分类

　　按照不同的标准，贷款担保有不同的分类。按照担保责任承载体的不同，贷款担保可以分为人的担保和财产担保。人的担保主要是指由作为第三人的自然人或法人向银行提供的、许诺借款人按期偿还贷款的保证。若债务人未按期还款，担保人将承受还款责任。财产担保又分为不动产、动产和权利财产担保，这类担保主要是将债务人或第三人的特定财产抵押给银行。

　　1.抵押担保

　　(1)概念。抵押担保是指债务人(借款人)或者第三人不转移对某一特定物的占有，而将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人(银行)有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

　　抵押担保需订立抵押合同，抵押人是提供抵押物的债务人或者第三人，抵押权人是接受担保的债权人，抵押物是作为担保债权履行而特定化了的财产。

　　(2)特点。抵押担保具有以下特点：

　　①抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己，而在保证担保中的债务人自己不能作为担保人。②抵押物是动产，也可以是不动产。

　　③抵押人不转移抵押物的占有，可以继续占有、使用抵押物。

　　④抵押担保是以抵押物作为债权的担保，抵押权人具有控制权、支配权和优先受偿权。控制权是指在抵押权设定后，抵押人在抵押期间不得随意处分抵押物。支配权是指在抵押权人在实现抵押权时，对抵押物的价款有优先受偿的权利。优先受偿是指当债务人有多个债权人，其财产不足以清偿全部债权时，有抵押权的债权人优先于其他债权人受偿。

　　(3)内容。根据《担保法》第39条，抵押担保合同主要包括以下内容：被担保的银行贷款的具体种类、金额;债务人(借款人)履行债务的期限;抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或使用权权属;抵押担保的范围;贷款银行认为需要约定的其他事项;抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

　　2.质押担保

　　(1)概念。质押担保分为动产质押和权利质押。

　　动产质押指债务人(借款人)或者第三人将其动产移交债权人(银行)占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。债务人或者第三方为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。

　　权利质押指以债务人(借款人)或者第三人提供的财产权利为标的而设定的质权。按照担保法的规定，可以作为质押的权利包括：汇票、支票、本票、仓单、债券、存款单、提单;依法可以转让的股份、股票;依法可以转让的商标专用权，专利权、着作权中的财产权;依法可以质押的其他权利，这项规定是为了今后逐步扩大权利质押的范围而设定的。除担保法规定的以上这些财产权利以外，其他权利均不得质押，均不得成为权利质权的标的。

　　(2)特点。动产质押是质押的一般形式，其核心内容是债权人的质权，质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。

　　动产质押具有以下特点：

　　①动产质押的质押物必须是动产，不动产不能作为质押物;②出质人可以是第三人，也可以是债务人本人;

　　③质物必须转移于债权人占有，质押合同才生效;④质权人就质物有优先受偿的权利。

　　权利质押具有以下特点：它是以所有权以外的、可转让的财产权作为质押标的，它的客体不是一般的物，而是以权利的形态存在;权利质押将根据债权证券的交付、质押设定的通知或其他方法·发生占有的转移或类似的效力。

　　(3)内容。根据《担保法》第65条，质押担保合同主要包括以下几项内容：被担保的银行贷款具体种类、金额;债务人(借款人)履行债务的期限;质押物的名称、数量、质量、状况;质押担保的范围;质押物移交的时间性;贷款银行认为需要约定的其他事项;质押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

　　3.保证担保

　　(1)概念。保证担保是指保证人和债权人(银行)约定，当债务人(借款人)不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为，保证担保分为一般责任保证和连带责任保证。

　　(2)特点。保证担保具有以下特点： 、

　　①保证属于人的担保范畴。保证不同于抵押、质押、留置等物的担保形式，它是以保证人的信誉和不特定的财产为他人的债务提供担保。

　　②保证人必须是主合同以外的第三人，债务人不得为自己的债务作保证。

　　③保证债权与其他普通债权一样，不具有优先受偿的权利。如果保证人有多个债权人，有保证的债权人并不比其他债权人优先受偿。

　　④设立保证担保的程序较为简便。设立保证担保，不需要到有关部门登记，因此，相对于抵押、质押等担保形式来说，保证具有手续简便、有利于当事人操作等优点。

　　(3)内容。根据《担保法》第15条，保证担保合同主要包括以下内容：被保证的银行贷款的种类、金额;借款人履行债务的期限;保证的方式;保证担保的范围;保证的期间;双方认为需要约定的其他事项;保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

　　4.定金担保

　　定金担保是指当事人约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金;收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。定金应当以书面形式约定。当事人在定金合同中应当约定交付定金的期限。定会合同从实际交付定金之日起生效。定金较少用于银行信贷业务中。

　　5.留置担保

　　留置担保是指债权人(银行)按照合同约定占有债务人(借款人)的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照本法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。