5、客户信用评级方法：总体来看，商业银行客户信用评级主要包括定性分析法(专家判断法)和定量分析法两类方法。专家判断法在我国商业银行客户信用评级过程中运用较为广泛。

　　①定性分析方法

　　A、5Cs系统：品德(Character)，资本(Capital)，还款能力(Capacity)(主要从借款人未来现金流量的变动趋势及波动性和借款人管理水平两方面分析)，抵押(Collateral)，经营环境(Condition)(主要包括商业周期所处阶段、借款人所在行业状况、利率水平等因素)。

　　B、5Ps分析系统：个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(Purpose-Factor)、还款来源因素(Payment Factor)、保障因素(Protection Factor)、企业前景因素(Perspective Factor)。

　　C、骆驼(CAMEL)分析系统：资本充足率(Capital Adequacy)、资产质量(Assets Quality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流动性(Liquidity)等因素。

　　D、定性分析方法的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，主观性很强。该方法的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性，缺乏系统的理论支持，尤其是对于关键要素的选择、权重的确定以及综合评定等方面更显薄弱。因此，定性分析方法更适合于对借款人进行是和否的二维决策，难以实现对信用风险的准确计量。

　　②定量分析方法

　　A、较常见的定量分析方法包括各类违约概率模型分析法，其中具有代表性的模型有穆迪的Risk-Calc和Credit Monitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。

　　B、《巴塞尔新资本协议》明确规定，实施内部评级法的商业银行可采用模型估计违约概率。

　　C、与传统的定性分析方法相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此对历史数据的要求更高，需要商业银行建立一致的、明确的违约定义，并且在此基础上积累至少五年的数据。

　　6、信用评级操作程序：银行基础部门初评，核定客户授信风险限额→报送风险管理部门审核→报送主管风险管理的行领导→行领导签字认定后，由风险管理部门向业务部门反馈认定信息。

　　7、客户信用等级有效期内，如发生下列情况之一，信用评级的初评、审核部门均有责任及时提示并按程序调整授信客户的信用等级。

　　①客户主要评级指标明显恶化，将导致评级分数及信用评级结果降低;

　　②客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件;

　　③客户出现重大经营困难或财务困难;

　　④客户在与银行业务往来中有严重违约行为;

　　⑤客户发生或涉人重大诉讼或仲裁案件;

　　⑥客户与其他债权人的合同项下发生重大违约事件;

　　⑦有必要调整客户信用等级的其他情况。

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