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第七章 贷款项目评估

　　1概述

　　1、贷款项目评估以项目可行性研究报告为基础，以银行的立场为出发点，以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的，根据项目的具体情况，剔除项目可行性研究报告中可能存在的将影响评估结果的各种非客观因素，重新对项目的可行性进行分析和判断，为银行贷款决策提供依据。

　　2、项目的可行性研究和贷款项目评估，涉及的方面和采用的公式是相同的，区别表现在：发起主体不同、发生的时间不同、研究范围与侧重点不同、进行项目评估和可行性研究的目的不同。

　　3、项目建设的必要性评估

　　①项目所属行业当前整体状况分析，国内外情况对比，发展趋势预测，项目所生产产品的生命周期分析。

　　②贷款项目是否符合国家产业政策，是否符合国家总体布局和地区经济结构的需要。

　　③项目产品市场情况分析和项目产品的竞争力分析。国内外市场的供求现状及未来情况预测，生产同类产品的厂家竞争情况及项目的竞争能力分析，项目产品销售渠道分析。

　　4、项目建设配套条件评估：厂址选择是否合理，所需土地征用落实情况;资源条件能否满足项目需要，原辅材料、燃料供应是否有保障，是否经济合理;配套水、电、气、交通、运输条件能否满足项目需要;相关及配套项目是否同步建设;环保指标是否达到有关部门的要求，环境影响报告书是否已经由权威部门批准;项目所需资金的落实情况。

　　5、项目技术评估：所采用的设备能否与生产工艺、资源条件及项目单位的工人技术水平和管理者的管理水平相协调;引进设备的必要性，引进设备后对国外配件、维修材料、辅料的依赖程度和解决途径;引进设备与国内设备是否相协调。

　　6、借款人的人员情况及管理水平：借款单位是否有健全的机构、完善的规章制度、团结的领导班子、胜任的企业负责人，职工的技术素质能否满足项目的需要。

　　7、项目财务评估：项目财务评估包括项目投资估算与资金筹措评估、项目基础财务数据评估、项目的盈利能力和清偿能力评估，以及不确定性评估(项目将面临的风险及抗风险的能力)四个方面。

　　8、贷款担保评估：对担保方式、担保能力、担保资格及担保法律文件的完善性进行评估。

　　9、银行效益评估：包括盈利性效益评估、流动性效益评估和银行效益动态分析三个方面。

　　10、银行最关心的是借款人的财务状况和项目的效益情况，并把贷款项目的还款能力作为评估重点。

　　11、银行主要是由金融及财务方面的人员组成，应邀请有关专家和银行工作人员一起组成项目评估小组，这将有利于提高银行项目评估的质量。

　　2项目非财务分析

　　1、项目背景分析

　　①宏观背景：项目建设是否符合国民经济平衡发展的需要;是否符合国家的产业政策、技术政策和地区、部门发展规划

　　②微观背景：主要从项目发起人和项目本身着手，包括项目企业分析(企业的基础、管理水平、财务状况、经营状况、信用度)、投资的理由(提出项目的理由及投资意向)、投资环境评估(工业建设的优惠政策和措施等条件，资源、市场、社会协作条件，可供利用的基础设施，建设用地条件，自然条件，劳动力来源，其他推动或吸引投资者提出建设意向的背景材料等;以上的各项评价需先确定评价指标体系和评价标准，然后选择具体的评价方法，如等级尺度法、冷热图法、道氏评估法、抽样评价法、相似度法等)。

　　2、市场需求预测分析

　　①主要相关因素：产品特征和消费条件、社会购买力与产品价格水平;

　　②市场需求预测的内容：包括估计潜在的市场需求总量、区域市场潜量、行业实际销售额和公司的市场占有率;

　　★潜在的市场需求量是指在一定时期内，在一定行业营销水平和一定的市场环境下，一个行业中所有企业可能达到的最大营销量之和。计算公式为：

　　Q=npq(n指给定的条件下特定产品或市场上购买者数量，p为单位产品价格，q为购买者的平均购买量)

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