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第八章 贷款担保分析

　　1贷款担保概述

　　1、贷款担保的作用：①协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行;②降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率;③促进借款企业加强管理，改善经营管理状况;④巩固和发展信用关系。

　　2、担保范围

　　3、担保分类：人的担保和财产担保(不动产、动产和权利财产(例如股票、债券、保险单等)担保)。

　　4、担保形式：抵押、质押、保证、留置。

　　2贷款抵押分析

　　1、抵押的范围：(核心：私有财产——所有权;公共财产——使用权)

　　①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

　　②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

　　③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;

　　④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品;

　　⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;

　　⑥依法可以抵押的其他财产。

　　2、不得抵押的财产：

　　①土地所有权;

　　②耕地、宅基地(但有特别规定的除外)，自留地、自留山等集体所有的土地使用权;

　　③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

　　④所有权、使用权不明或者有争议的财产;

　　⑤依法被查封、扣押、监管的财产;

　　⑥依法不得抵押的其他财产。

　　3、贷款抵押额度的确定：

　　①认定抵押物：作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。

　　②评估抵押物的现值，确定抵押率(依据两点：抵押物的适用性、变现能力;抵押物价值的变动趋势，又包括实体性贬值、功能性贬值、经济性贬值)。

　　③确认贷款抵押额，抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率

　　④签订抵押合同，包括内容有：被担保的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;抵押担保的范围;当事人认为需要约定的其他事项。

　　4、抵押的效力

　　①抵押担保的范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。

　　②抵押物的转让：抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让，或者作为其他债权的担保。

　　③抵押物的保全，即价值的保全

　　④抵押权的实现：若借款人不能按时归还贷款本息，或银行同意展期后仍不能履行，抵押权才真正得以实现。

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