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第九章 贷款审批

　　授信额度

　　1、根据贷款结构，单笔贷款授信额度适用于：①被指定发放的贷款本金额度，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷;②被批准于短期贷款、长期循环贷款和其他类型授信贷款的最高本金暴露额度。

　　2、集团授信额度：指授予各个集团成员(包括提供给不同的子公司和分支机构)的授信额度的总和。

　　3、复杂企业结构更容易产生潜在的信用风险，因为：

　　①贷款资金有可能被转移到集团的其他公司;

　　②内部集团资金流有可能转化为现金并用于债务清偿;

　　③无论借款企业的条件和业绩有多优秀，发生在集团的其他公司的问题也有可能影响到借款企业。

　　4、授信额度的决定因素：

　　①明确和计量借款企业的需求，对借款原因进行分析;

　　②通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析未来现金流量的风险;

　　③借款企业对借贷金额的需求;

　　④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制;

　　⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由高级银行主管人员为贷款组合所制定的贷款敞口额度;

　　⑥关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。

　　对于每一个机构的授信额度，通常都可以反映出这六个因素中任意一个所指明的最低的数额，其中前两个因素需要银行借贷部门进行精细的分析。

　　5、银行按照以下流程决定授信额度：①分析企业借款原因和借款需求;②指明短期和长期借款存在的理由;③讨论借款原因和具体需求额度，评估借款企业可能产生的特殊情况;④进行信用分析;⑤进行偿债能力分析，评估满足未来债务清偿所需的现金流量;⑥做出借款决定同时建立授信额度(参照以上额度决定因素);⑦整合所有的授信额度作为借款企业的信用额度，包括现存及正在申请的。

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