第三章 贷款申请受理和贷前调查

　　考点3.1借款人应具备的资格和基本条件(P57-58)

　　1.借款人应具备的资格;公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人。

　　2.借款人应具备的基本条件;

　　(1)根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：经工商行政管理机构登记核准;信用状况良好，无重大不良记录;符合国家投资主体资格和要求;借款用途及还款来源名确、合法;其他国家要求。

　　(2)根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：借款人依法设立、经营合规;借款用途明确、合法;有持续经营能力，有合法还款来源;信用状况良好，无重大不良信用记录;其他国家要求。

　　3.借款人还应符合“诚信申贷”要求。

　　考点3.2借款人的权利和义务(P59-60)

　　1.借款人的权利;

　　(1)取得贷款;(2)提取和使用全部贷款;(3)有权拒绝合同以外的附加条件;(4)有权举报;(5)有权转让债务。

　　2.借款人的义务;

　　(1)提供各种资料并配合银行调查;(2)接受贷款人对使用信贷资金情况、生产经营、财务活动的监督;(3)按合同约定使用贷款;(4)按合同约定还本付息;(5)转让债务时应取得贷款人同意;(6)有危及银行债权安全时，及时通知银行，采取措施。

　　考点3.3面谈访问(P60-61)

　　1.面谈内容;

　　6C 原则：品质(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保(collateral)、环境(condition)、控制(control);

　　面谈中需要了解的信息：

　　(1)公司状况;(2)贷款需求状况;(3)还贷能力;(4)抵押品的可接受性;(5)与银行的关系。若客户的贷款申请可以考虑，调查人员则准备后续调查工作，不可越权做出承诺;若客户的贷款申请不予考虑，调查人员应当表明立场，建议其他融资渠道，寻找其他合作机会。

　　考点3.4贷款意向书与贷款申请资料(P62-64)

　　1.贷款意向书与贷款承诺;(均由银行出具)

　　二者均需按各自内部审批权限批准后方可出具。

　　2.贷款申请资料;

　　(1)借款申请书;

　　(2)其他相关资料(各种证明、报表、协议等);

　　(3)若贷款为保证形式，还需提交：担保人的营业执照;担保人经审计的近三年财务报表;如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。

　　(4)若贷款为抵(质)押形式，还需提交：抵(质)押物清单;抵(质)押物价值评估报告;抵(质)押物权属证明文件;如抵(质)押人为外商或股份制企业，应出具同意提供抵(质)押的董事会决议和授权书;借款人同意将办理保险手续并以银行作为第一受益人。

　　(5)若为票据贴现(流动资金贷款)，应出具承兑的汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票);(其他细则见教材P64)

　　考点3.5贷前调查的内容(P66-68)

　　1.贷款合规性调查;

　　(1)认定借款人、担保人合法主体资格;核查借款人和担保人的法人资格、借款资格、营业执照有效期、真实性、是否年检等情况;

　　(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、公章、签名的真实性和有效性;

　　(3)调查董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性;

　　(4)认定抵(质)押物清单所列物品或权利的合法性、有效性;

　　(5)认定贷款使用的合法合规性;

　　(6)认定购销合同的真实性;

　　(7)调查借款人的借款目的。

　　2 贷款安全性调查;

　　(1)对借款人的品行、业绩、能力等调查，熟知其经营管理水平、信誉，了解其履行协议的历史记录;

　　(2)考察借款人是否建立良好的公司治理机制，是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统等情况;

　　(3)对借款人财务状况管理状况进行调查;

　　(4)对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查;

　　(5)对借款人对外股份权益性投资情况进行调查;

　　(6)对抵押物的价值评估情况作出调查;

　　(7)对于申请外汇贷款的客户，需要调查其承受汇率、利率风险的能力。

　　3.贷款效益型调查;

　　(1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，分析行业前景、产品销路、竞争能力;

　　(2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性;来源：233网校

　　(3)对借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。

　　考点3.6贷款贷前调查报告(P68-69)

　　1.固定资产贷款贷前调查报告一般包括：借款人资信、项目合法性、投资估算与资金筹措安排情况、项目及配套条件落实情况、项目收益情况、还款和担保能力、银行收益预测、结论性意见。

　　2.项目融资贷前调查报告一般包括：

　　(1)非财务分析：项目背景、建设环境、组织与人力资源水平、技艺流程、生产规模及原辅材、市场需求预测;

　　(2)财务分析：项目投资估算与资金筹措评估、现金流量分析、盈利及清偿能力分析、不确定性分析。

　　3.流动资金贷款贷前调查报告一般包括：

　　(1)借款人基本情况;

　　(2)借款人生产经营及经济效益情况;

　　(3)借款人财务状况;

　　(4)借款人与银行的关系;

　　(5)借款人流动资金需求分析与测算;

　　(6)对流动资金贷款的必要性分析;

　　(7)对流动资金贷款的可行性分析;

　　(8)对贷款担保的分析;

　　(9)综合性结论和建议。

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