二、区域风险分析(★★★★★)

　　区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济和文化和银行管理水平等因素的影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域风险。

　　(一)内部因素分析

　　1.区域自然条件分析

　　自然条件因素是区域经济发展的重要影响因素，分析它的差异性有助于判断其对区域风险的影响。其中，影响较大的有自然资源、基础设施情况等。自然资源是产业发展的基础。

　　此外，优越的地理位置如交通便利、接近原料产地和消费地区，能够减少原料、材料以及成品运输中的劳动消耗，对发展区域经济也具有积极的影响。

　　2.区域产业结构分析

　　区域产业结构与区域经济发展阶段具有密切联系。处于不同经济发展阶段的地区有着不同的产业结构和主导产业。

　　处于工业化和现代化前期的区域，农业、轻纺工业和采掘业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化中期的地区，产业结构由轻纺工业向重化工业倾斜，电力、钢铁和机械制造等资金密集型产业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化后期的地区，产业结构向技术导向变动，汽车、家用电器、住房等产业和生物工程、新能源材料等高新技术产业迅速发展，且在整个产业结构的比重越来越大。同时，主导产业是地区经济发展的支柱和核心，区域主导产业分析对制定信贷政策也具有重要作用。来源

　　3.区域经济发展水平分析

　　区域经济发展水平是指一个区域经济发展的规模、速度和所达到的水准。反映一个国家经济发展水平均常用指标有GDP指标、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率和城市化水平等。对信贷经营来说，经济发展水平是对区域风险影响最大、最直接的因素。～般而言，经济发展水平越高，区域信贷风险越低。

　　4.区域市场化程度和执法及司法环境分析

　　区域市场化程度主要指区域内利用市场机制实现资源和要素优化配置的程度。一般来说，市场化程度较高的区域，投资环境比较好，信贷风险比较低。法律制度对于保障区域内社会秩序和市场秩序具有重要作用。在执法和司法环境完善的区域，贷款回收能得到有效规范和保障，有利于经济的持续、稳定发展，区域风险相对较低。

　　5.区域经济政策分析

　　一般来说，对于国家重点支持的地区，投资项目会比较多，各种配套措施也比较全面，信贷风险相对较低。但一个区域持续发展也不能只靠中央政府的支持，银行在分析时，还要结合当地发展的实际情况及规划等。

　　6.区域政府行为和政府信用分析

　　在当前和未来相当长的时间内，政府投资仍然在经济发展中起着关键作用。地方政府拥有大量资源，其经济行为对金融运行的影响非常明显。必须重视对区域政府行为的分析，重视对区域产业政策合理性的判断。

　　此外，政府的信用状况也是影响信贷风险的重要因素。要善于根据以往地方政府的信用记录，分析政府收入结构和支出结构，判断其偿债能力和信用度。同时，还应关注地方保护主义导致的经济相对封闭和重复建设问题。

　　(二)内部因素分析

　　银行自身的风险内控管理水平对信贷资产质量也具有重要影响。风险内控能力通常会体现在银行的经营指标和数据上，因此可选取一些重要的内部指标来进行分析。常用内部指标包括三个方面：信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性。

　　1.信贷资产质量(安全性)

　　区域信贷质量是对区域信贷风险状况的直接反映，它是衡量内部风险最重要的指标。信贷资产质量好，则表明该区域信贷风险越低。信贷资产质量可以用如下几个指标来评价，见下表。

　　2.盈利性

　　盈利性是区域管理能力和区域风险高低的最终体现。通过总资产收益率、贷款实际收益率两项主要指标，来衡量目标区域的盈利性。总资产收益率反映了目标区域的总体盈利能力，而贷款实际收益率反映了信贷业务的价值创造能力。这两项指标高时，通常区域风险相对较低。

　　3.流动性

　　银行的流动性包括两方面的含义：资产的流动性和负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力;负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力。

　　衡量区域流动性的三个指标为：流动比率、存量存贷比率和增量存贷比率。

　　当银行的流动性面临不确定性时，便产生了流动性风险。对于特定区域而言，过低过高的流动性均意味着流动性风险的上升;过高的流动性可能意味着资金利用效率不足，信贷经营处于低效率中;过低的流动性意味着资金周转不畅或出现信贷资金固化。

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