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　　区域风险分析

　　区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域风险，所以在进行区域风险分析时，着重分析的内容有两大项：一是外部因素分析;二是内部因素分析。

　　1.外部因素分析

　　①区域自然条件分析

　　②区域产业结构分析

　　③区域经济发展水平分析

　　④区域市场化程度和执法及司法环境分析

　　⑤区域经济政策分析

　　⑥区域政府行为和政府信用分析

　　⑦区域金融生态环境分析

　　2.内部因素分析(三个方面)

　　(1)信贷资产的安全性(信贷资产质量)

　　①信贷平均损失比率。该指标从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量。

　　②信贷资产相对不良率。

　　③不良率变幅。用于评价目标区域信贷资产质量的变化情况，反映信贷资产质量和区域风险变化的趋势。

　　④信贷余额扩张系数。用于衡量目标区域因信贷规模变动对区域风险的影响程度。指标小于0时，目标区域信贷增长相对较慢，负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。该指标侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险。

　　⑤利息实收率

　　⑥加权平均期限

　　(2)信贷资产的盈利性

　　①总资产收益率

　　②贷款实际收益率

　　(3)信贷资产的流动性

　　①流动比率

　　②存量存贷比率

　　③增量存贷比率

　　【例题·单选题】进行内部因素分析时，常用的内部指标不包括( )。

　　A.风险性

　　B.安全性

　　C.盈利性

　　D.流动性

　　【正确答案】A

　　【答案解析】银行自身的风险内控管理水平对信贷资产质量具有重要影响。风险内控能力通常会体现在银行的经营指标和数据上，因此可选取一些重要的内部指标来进行分析。常用内部指标包括信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性三个方面，不包括风险性。因此选项A为本题的正确答案。

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