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　　银行理财产品的发展

　　一、理财产品的发展：

　　2002年，第一个理财产品推出;2005年，第一个人民币结构理财产品推出。

　　2005年12月起，允许获得衍生品许可证的银行发行股票挂钩和商品挂钩产品，以及后来的权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII。

　　二、当前主要的银行理财产品介绍

　　1、货币型理财产品：

　　(1)定义：主要投资于信用等级高、流动性好的金融工具，如国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用等级的企业债、公司债、短期融资债等。

　　(2)特点：投资期短、资金赎回灵活、本金/收益安全性高

　　(3)风险：低风险

　　企业债：中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业发行的债，有审批。

　　公司债：股份有限公司和有限责任公司发行

　　2、债券型理财产品：

　　(1) 定义：以国债、金融债、中央银行票据为主要投资对象

　　(2)特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定

　　(3)投资方向：银行间债券市场、国债市场和企业债市场。

　　(4)效益及风险特征：风险低

　　风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险

　　3、信托类理财产品

　　(1)基本概念：投资人委托信托公司按投资人的意愿、以自己的名义为受益人的利益或特定目的管理、运用和处分的业务。

　　特点：以信任为基础;财产权利主体与利益主体分开;经营方式灵活;信托财产经营独立性;信托管理具有连续性;受托人不承担无过错风险;利益分配据实际业绩。

　　种类：任意信托/法定信托; 法人信托和个人信托;资金、动产、不动产信托

　　(2)投资模式：贷款类银行信托理财产品

　　银行将募集来的资金投资于信托公司的信托计划

　　(3)风险：信用风险、收益风险、流动性风险

　　① 表外业务，风险完全由投资人承担。

　　② 委托人的收益上限是贷款利率，信托公司还要收管理费

　　③ 一般难以提前终止。

　　4、新股申购型理财产品

　　(1)背景：一级市场和二级市场的巨大价差

　　(2)收益率的影响因素：

　　中签率、上市首日涨幅;其他因素(闲置资金的使用)

　　(3)增强型新股申购理财产品：

　　空闲时间投资于流动性好的金融产品

　　(4)风险：系统性风险(新股不败?)、流动性风险(网下申购3个月锁定期)

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