2016国家公务员考试银监会面试模拟题及参考答案

　　(法律岗)请谈谈你对贷款诈骗罪的认识?

　　【答案】

　　一、贷款诈骗罪含义：贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。贷款诈骗罪属于金融犯罪的一种。

　　二、本罪的构成条件：

　　1.本罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成，单位不能成为本罪的主体。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，应以贷款诈骗罪的共犯论处。

　　2.本罪在主观上由故意构成，且以非法占有为目的。至于行为人非法占有贷款的动机是为了挥霍享受，还是为了转移隐匿，都不影响本罪的构成。反之，如果行为人不具有非法占有的目的，虽然其在申请贷款时使用了欺骗手段，也不能按本罪处理，可能会构成骗取贷款罪。

　　3.本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理秩序。

　　4.本罪在客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：

　　(1)编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。

　　(2)使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。主要是在进出贸易中使用比较多。有些犯罪分子伪造或使用虚假的出口合同或者其他短期内产生很好效益的经济合同，诈骗银行或其他金融机构的贷款。如犯罪分子张某伪造某公司的出口供货合同，并以虚假的合同向某银行申请了几百万元的贷款后携款潜逃。

　　(3)使用虚假的证明文件诈骗银行或其他金融机构的贷款。所谓证明文件是指担保函、存款证明等向银行或其他金融机构申请贷款时所需要的文件。如某公司通过银行内部的工作人员开出了一张虚假的存款证明，并以此向另一银行贷款几百万元。

　　(4)使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保，骗取银行或其他金融机构贷款的。这里的产权证明，是指能够证明行为人对房屋等不动产或者汽车、货币、可随时兑付的票据等动产具有所有权的一切文件。如罪犯张某以伪造的某房屋开发公司房产证明为抵押，骗取某银行贷款一百余万元。

　　(5)以其他方法诈骗银行或其他金融机构贷款的，这里的“其他方法”是指伪造单位公章、印鉴骗贷的;以假货币为抵押骗贷的;先借贷后采用欺诈手段拒不还贷等情况。本项规定的精神是不论行为人以何种方法诈骗贷款都要依本罪依法追究刑事责任。

　　三、对金融业的影响

　　银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。银行贷款有助于解决企业以及个人的资金周转困难等问题，良好的贷款流转可以更好地促进金融市场的良性发展，从而推进经济和市场秩序的稳定发展。而贷款诈骗会导致不良贷款大幅上升，会极大影响银行放贷空间，久而久之必定会阻碍金融市场的发展，进而会影响到市场经济秩序。

　　(统计、会计岗)你如何理解银行资本的作用?

　　【答案】

　　与其他一般企业相比，银行的突出特点是高负债经营，自有资本较少，因此，银行资本发挥的作用比一般企业资本发挥的作用更为重要。银行资本的作用主要表现在以下几个方面：

　　1、满足银行正常经营对长期资金的需要。任何企业要开展业务经营活动，必须有营业场所、各种设备、办公用品。银行也一样，但是企业购置这些固定资产，可以使用通过银行贷款、发行债券等方式借来的资金，而银行却只能使用自己的资本，这是由银行经营的特殊性所决定的。因此，银行所要求的资本金要比企业所要求的资本金多得多。同时，银行的资金来源主要是具有高流动性的存款，银行必须随时满足存款的提取，而银行为了实现存款资金保本增值的要求，又主要以流动性极低的贷款形式将这些资金运用出去，因此，银行面临着巨大的资金流动性风险。巨额资本金能够为银行长期稳定占用，而且基本上没有流动性风险，因此，能够有效地防范流动性风险，保证银行资金正常周转的需要。

　　2、吸收损失。在现代市场经济中，资本是承担风险和吸收损失的第一资金来源。银行一旦遭受损失，首先消耗的是银行的资本金。因此，资本金又被称为保护债权人、使债权人面对风险免遭损失的缓冲器。

　　3、限制银行业务过度扩张和承担风险。在风险越大、收益可能越高的银行业务领域，业务的过度扩张和风险的过度承担具有内在的经济动因。在市场经济条件下，银行资本承担着限制这种扩张和风险的重要经济功能。

　　4、维持市场信心。市场信心是影响高负债经营的银行业稳定性的直接因素。对银行信心的丧失将直接导致市场的崩溃和银行危机。在市场经济条件下，银行资本金作为保护存款者的缓冲器，在维持市场信心方面发挥着关键作用。这也是巴塞尔委员会实施银行资本金国际统一标准的重要缘由。

　　5、为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力。资本是风险的第一承担者，因而也是风险管理最根本的动力来源。现代银行的风险管理体系中，风险管理作为自上而下的过程，都是由代表资本的董事会推动并承担最终责任的。

　　第四题：

　　How do you think about CBRC?

　　【答案】

　　CBRC is the supervisor and regulator of banking institutions. It works for banks and other financial participants. As I know, since it was born in 2003, CBRC has played a positive role in upholding the stability of the financial market and in maintaining market confidence.

　　Undertaking the due obligations, in my view, CBRC can give me a really challenging job, which meets my taste exactly.

　　On one aspect, I expect to serve ordinary people like my parents to whom the financial rules complex. That is why I choose to be a national public servant in CBRC. In the deep of my heart, apart from all the flashy talks, I truthfully believe that I am going to fight for interests of common depositors and consumers.

　　On the other aspect, the job is within my capacity.

　　Thanks to hard study in financial law, I am familiar with relevant articles. The solid professional knowledge base will speed me to be an old hand in my future work. For instance, I know the basic procedure to formulate a law, and for that I can help a lot when we need to draw a draft about supervisory rules and regulations.

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