2016年国家公务员面试热点：网银转账免费到来是市场化红利

　　多家银行接连推出“网银转账免费”，是市场化自身培育的结果。这也印证了一个道理：在充分竞争的市场化语境中，民众必然是红利的受益者。

　　据报道，近日，多家商业银行陆续推出“网银转账免费”新政策，加上之前几家银行带头宣布取消网上转账手续费，中小商业银行掀开了中国网上银行转账免费的序幕。而业内人士认为，网银、手机银行转账零收费，未来还会有更多银行跟进。

　　在民众基于手续费考虑玩起转账攻略的背景下，多家银行压减金融服务成本，无疑是惠泽民众的好事。从之前银行网络汇款手续费普遍为柜面转账五折，到如今实现网银转账零收费，乃至个人客户结算电子渠道全免费，这或可为亿万民众带来实实在在的金融服务实惠。

　　而此举推出，“服务意识提高”只是果，其因则体现在多方面：一者，就是金融科技的发展，数据集中、计算机体系建设的完备，改变乃至颠覆了传统金融业务的处理模式，面向互联网更开放、交易成本更低的金融服务模式也成为了可能，而网银转账免费也能显示银行互联网化程度加深;二者，则是金融竞争主体多元化及互联网新兴金融业态大量涌现，加速了金融脱媒局面形成，这对中小商业银行在存款竞争、信贷客户争取等方面带来巨大冲击。今年7月底，央行发布了第三方支付限额令引发舆论哗然，但毋庸置疑，这反映了第三方支付对传统银行业的现实冲击。

　　但说到底，这是市场化自身培育的结果。有人说，“网上转账免费”应感谢互联网金融，如果没有其对中国巨量“草根”用户市场的抢夺，没有其给民众提供的网络支付、转账免费等金融服务，中小商业银行恐怕也很难会为了未来，作出适应金融业竞争和发展需求的“网上转账免费”策略。这不无道理，而支持互联网金融在“互联网+”框架下发展，本也是尊重市场的体现。

　　这种市场化培育，也体现在了竞争形势对网银转账免费与否的牵引上。不难看到，这轮推出网银转账免费的，还有跟进的，多是股份制银行、地方商业性银行。相形之下，几大国有大型银行基本上都无动于衷，保持着继续收费态势。这也跟以往“国有”属性赋予的优势地位和巨大体量有紧密关系。但可以肯定，随着国企改革推进，“竞争性国企”的类别划分对国有银行的地位必然会产生影响，它们也会被推向更充分的金融服务市场竞争中。

　　而随着股份制银行和城商行等崛起，对金融市场瓜分能力提高，尤其互联网金融越来越强的冲击波，国有大型银行经营理念必然会在倒逼下，于不久的将来，不得不跟着中小前者一样放下身段，以微利、让利去抢占市场份额。

　　就眼下看，要让“网银转账免费”这种利好释放出更大的市场效应，还须将其当成精减中间业务收费、减轻民众负担、服务实体经济的重要内容，到头来，促使金融服务更多的关节打通，跟民众消费被刺激、实体经济提振之间形成良好的循环。

　　在充分竞争的市场化语境中，民众必然是受益者。而如今，多家银行推出的“网银转账免费”，是个良好开端，也定然会引发行业蝴蝶效应：随着银行经营进入微利时代、利率市场化和互联网金融日益发展，商业银行经营战略转型大幕必将拉开，网银转账免费时代到来是必然，银行在激烈竞争中更多让利同样是必然。

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