2015年国家公务员考试《申论》预测卷及答案(10)

　　5.2013年下半年以来，最为火热的互联网金融莫过于余额宝类理财产品、第三方支付、P2P网贷平台和众筹。

　　香港永隆银行董事长、清华大学五道口金融学院学术顾问委员会委员马蔚华表示，监管当局对新生事物采取一种扶植和容忍的态度，发展到一定时期因势利导，建立制度、进行规范，给互联网金融近几年的快速发展创造了一个条件。

　　对金融的“敬畏之心”是央行支付结算司副司长樊爽文提及的关键词。他表示，不管怎么样界定互联网金融，推动互联网金融的健康发展还是应该遵循金融业的一些基本规律和内在要求,核心仍是风险管理。

　　互联网金融给传统金融机构带来了“安全与效率”平衡的思考，对监管而言则是“创新与监管”的平衡。樊爽文称：“金融监管体制、理念和监管的方式都需要与时俱进，功能监管应该是势在必行的一个要求。”

　　金融交叉混业越来越频繁且复杂的今天，分业监管的格局并没有改变，这就导致一些金融交叉的部分可能会处于监管真空地带，也有专家提出功能监管。不过按照目前互联网金融归口监管来看，“功能监管”如何实现是一个难题。

　　“在互联网时代，伴随着效率的提高、成本的降低和消费者群体的扩大，风险形成和传递的速度也大大加快了，风险管理更加复杂。所以，对金融监管来讲，需要进一步加强，而不是放松。”樊爽文表示。

　　而在业界期待已久的“负面清单”监管模式上，樊爽文也提出了不同的见解。由于金融系统的特殊性，风险的系统性、传递性和敏感性，他认为在金融领域实施“负面清单”管理弊大于利。同时，他也提出同一个市场同类的业务应当保持监管的一致性。

　　“互联网金融监管业态慢慢区分以后，将不仅仅是央行在监管。”清华大学五道口金融学院常务副院长、清华大学国家金融研究院副院长廖理在做客人民网直播室时表示，互联网金融可以分类。代表不同的业态。互联网金融风险、监管必然是指其中的一个业态，分得越细，才能把工作做得越好。

　　央行副行长刘士余在首届清华五道口全球金融论坛上，再次给余额宝等背后的货币基金定性，不是金融创新。他认为，创新要看不同的程度。改变进程的实质创新叫创新，流程与工具的创新也叫创新。余额宝背后的货币基金主要投资于银行间拆借市场，在银行资金紧张时，为银行提供成本较高的流动性，货币基金早已有之，银行拆借早已有之，算不上什么本质创新。但毋庸置疑的是，余额宝通过互联网手段以光速聚集沙粒般的小资金，可算得上是伟大的技术创新。截至2014年2月底，余额宝规模约为5000亿元，其对应的天弘增利宝已超过了全球闻名的富达反向基金等著名基金产品，跻身全球前十大基金行列。只有互联网高效才能做到这一点。银行只能适应互联网时代的发展，无论你喜欢还是不喜欢，互联网与金融融合的大趋势都不会改变。

　　中国金融既需要本质创新，也需要技术手段创新。余额宝等货币基金之所以能够大行其道，并不是因为解决了实体经济的融资难题，而是让余额宝的购买者可以趁着银行资金紧张之时大赚一笔。银行以及相关人士当然不爽，但生意之道就是交易互赢，一方有需要，一方提供需要获利。表面上，银行的市场被人分了去。变小了，但由于效率改善，市场会变大，每个人都更大了。我们看到的是，任何行业参与者越来越多，市场越来越大，每个人都做大了，而不是相反只有一个人玩，市场越来越大，这个唯一的玩家也越玩越大。长期看。谈不上对银行造成冲击。

　　余额宝冲击了什么?冲击了银行的垄断经营，冲击了存款利率管制。这种冲击对于要面对世界竞争的银行也是好事。

　　6.习近平总书记在党的十八届三中全会《决定》说明中强调，全面深化改革，要真正向前展望、超前思维、提前谋局。在金融领域改革方案的设计与实施上，我们必须认真贯彻三中全会精神，依靠创新和组合使用政策分析工具，提高政策制定的精准性和实施的可控性，推进金融治理能力现代化。

　　改革越是进入深水区。越需要新的政策工具。从我国公共政策制定看，往往注重于定性分析，缺乏量化判断。往往是问题谈得透，也有共识，但如何改、改革所带来的影响有多大，谁也说服不了谁，难以拿出令各方信服的方案。

　　国际上的通行做法，一般是在重大经济金融公共政策出台时，运用一系列政策工具对政策出台的成本与收益进行测算分析。这次国际金融危机后，国际金融监管改革就大量运用了这些工具。例如，在巴塞尔协议Ⅲ的出台过程中，定量测算对于把握改革力度、平衡各方利益发挥了重要作用。

　　因此，我们要有效避免经济金融改革和政策制定陷入口水战，一个重要的方面就是运用成本一收益分析、定量影响测算、压力测试等方法。前瞻性地做好改革中突发事件的应对预案，全面提升政策制定的科学化、规范化水平，真正做到积极有序。

　　运用成本一收益分析，把握好改革的推进强度。利益调整是各国政府推进改革时面临的共同难题，而成本一收益分析方法，就反映了国际上在推进公共政策可衡量性方面取得的新进展。成本一收益分析是通过考量一项政策的直接收益与成本、间接收益与成本，综合评估政策可行性并比较不同方案的优劣，以实现社会福利最大化。例如，对于城镇化这项影响广泛的重大规划，就可以通过成本一收益分析法，匡算比较其直接间接、近期远期的成本和收益，在此基础上选择合理的推进路径。

　　7.2014年3月5日，第十二届全国人民代表大会第二次会议在人民大会堂开幕。国务院总理李克强在做政府工作报告时提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。“让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”这也是互联网金融首度写入两会政府工作报告。

　　互联网金融成为2014年两会的热点话题。2014年3月4日，全国政协委员、中国人民银行行长周小川表态，近期国内汇率变化属于正常波动，“余额宝等金融产品肯定不会取缔”。当天，央行副行长易纲、潘功胜也公开表态，对余额宝代表的互联网金融行业予以正面肯定。两会期间，有部分金融机构代表向互联网金融行业施压，提出加强监管，甚至抛出予以取缔的论调。也有经济学家表示，余额宝是市场选择的结果，而不是垄断操纵的结果。“让市场在资源配置中起决定性作用”的前提就是让价格规律主导市场的资源流向。

　　李克强总理也在报告中指出。改革是最大的红利。“要从群众最期盼的领域改起，从制约经济社会发展最突出的问题改起，从社会各界能够达成共识的环节改起，使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用，积极推进有利于结构调整的改革，破除制约市场主体活力和要素优化配置的障碍，让全社会创造潜力充分释放，让公平正义得以彰显，让全体人民共享改革发展成果”。

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