2017国考申论模拟试卷（副省）：金融创新与金融稳定

　　5.目前，贵州省沿河自治县共有中小企业约1.65万家，其中有7成缺乏资金。针对中小企业普遍存在的贷款难、担保难、融资难“三难”问题，该县主动作为，大胆探索与实践，采取“政府、担保公司、银行+企业”的“3+1”模式，探索出了一条便捷的中小企业融资新路径。

　　“我全靠这笔贷款，更新了部分设备，现在基本能满足客户需求。”经营小榨油坊的甘坤财说。他因设备陈旧和规模小，无法满足农户榨油需求，想扩大规模，又苦于没有资金，于是他申请加入了投促会，按比例缴了风险金后，顺利申请到贷款30万元。

　　该县从2012年起就开展信用建设，目前共创建信用乡镇6个、信用村137个、信用组923个，信用户建档72874户，授信金额达18.42亿元，涉及农户13.96万余户，覆盖农村人口57万余人;评级授信的企业112家，授信金额3亿多。另外，该县还组织金融知识培训，增强群众、企业依法依规贷款、还款的意识，提高贷款积极性。目前，已完成贷款20余亿元。

　　长期以来，中小企业要到银行贷款，抵押担保这个环节是必需的。但在实际贷款中，许多企业都苦于没有抵押物担保，导致想贷款发展而没有门路。沿河自治县通过成立政策性担保公司，由担保公司成立促进会和联合基金，制定章程，使贷款担保有章可循。促进会建立小微企业联合基金，用政府注入的500万元资金存入银行的风险金专户，作为担保公司的有限责任风险金，贵州银行按风险金的8倍，授信贷款金额4000万元。为防止企业破产，出现企业还款难问题，该县不断加强金融诚信风险预警机制管理。组织创建信用乡镇和信用企业，整合县纪委、公安局经侦大队、法院执行局等单位建立金融风险防范联合机制。

　　为逐步放大贵州银行对企业的授信金额，该县担保公司将企业在银行贷款金额的10%作为保证金和贷款金额的1%作为风险金，增加融资数额，获取贵州银行更多的贷款授信金额。据悉，担保公司担保贷款，如企业破产，无法偿还贷款，银行将从担保公司的风险金中扣除企业贷款，这样大大降低了银行的放贷风险。

　　该县万华粮油有限公司因资金周转不便，原材料供应不及时，生产陷入困境，通过担保公司担保，及时获得贵州银行80万的贷款，帮助公司走上了正轨。自担保公司成立来，贵州银行通过该县中小企业促进会，已为10多位客户提供担保贷款近2000万元，有效解决了中小企业资金问题。

　　采取“政府、担保公司、银行+企业”的“3+1”模式，政府、担保公司、银行三家不仅为企业发展给力，还减轻了银行贷款风险，让银行放心贷款给企业。企业贷款所需资料全部由促进会收集整理规范后，提交给银行，银行只要审查、核实通过后即可放款。金融机构同中小企业促进会合作，形成利益共同体，有了专门的基金管理人，身后还有担保公司，以及政府和相关部门等行政资源，减轻了银行贷款风险压力。

　　为缓解中小企业贷款难，该县还根据国家有关政策，组建官舟、板场等四家农民资金互助合作社，共计注册资金650万元，吸纳基础股金669万元，投放资金1091万元，缓解了农村群众发展小型产业贷款困难。同时，通过审核注册，批准建立了汇鑫、鑫源等四家小额贷款公司，满足了中小企业、个体工商户贷款资金需求。新组建贵州画廊乌江文化旅游开发有限责任公司等6家融资平台公司。目前，全县融资公司已达8家，进一步拓展了融资渠道。

　　6.党的十八届三中全会《决定》明确提出，完善金融市场体系，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。创新是金融发展的不竭动力，但在历史上，金融发展往往沿着“危机—管制—金融抑制—放松管制—过度创新—新的危机”的路径演进。要跳出这样的循环，必须把握好金融创新、金融效率和金融稳定的平衡。

　　金融创新意味着要进入新的领域，容易带来新的风险。在金融创新中，金融机构往往要从事不熟悉的业务，使用新的流程，建立新的渠道，以及接触不熟悉的客户。当一种创新产品和业务出现时，收益往往易于确认，但如何识别并量化其中的风险常常并无先例可循，由于确认收益和风险的不对称性，在创新的过程中，金融机构容易提高风险偏好。

　　目前，我国金融市场发展仍处在“新兴加转轨”的阶段，金融监管部门不仅肩负着防范金融风险、维护金融稳定的职责，同时还面临着推动金融创新、促进经济金融良性互动可持续发展的任务。这两种角色之间既存在一定冲突，也具有内在一致性。监管者应当把握金融创新与监管的平衡，做到鼓励与规范并举，培育与防险并重。

　　金融机构要在金融创新中践行四项原则。一要围绕服务实体经济这条主线。将更好地满足实体经济有效金融需求作为创新的出发点和落脚点，防止监管套利或者金融业自我循环。二要把依法合规和稳健经营意识贯穿到金融创新的全过程。在创新中要做到“心中有法，行为有度”，遵循良好的监管要求和会计标准，按照“实质重于形式”的原则，进行会计记账和风险管理。三要与自身的风险管控能力相匹配。金融机构应在自身风险管控能力范围内开展金融创新，要充分识别和管控新产品新业务可能带来的风险，发挥好风险第一道防线的作用，切实承担起风险管理的主体责任。四要保障金融消费者的合法权益。金融创新产品的结构应当清晰易懂，信息披露应当真实全面，有利于消费者充分认识风险和维护自身权益。

　　金融监管的规则一般是基于已有的金融业务，并遵从法律规定而确立的。金融创新由于具有不同于传统的新业态、新特征，往往难以被现有的监管规则框架所涵盖，对监管能力提出了更高要求。面对金融创新的挑战，监管者既要简政放权，简化行政审批程序;更要针对金融创新的风险特征，不断改进监管工具手段，完善相关风险监管指标体系，扩大风险监测范围，提高对复杂创新金融产品、模型评估、系统性风险等领域的专业监管能力。