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日前，金砖国家银联联盟股份有限公司、世界银联金砖国家投资基金公司捷足先登上海自贸区，已获准国务院主管部门核批发起设立壳宝银行股份有限公司、中国汉和土地银行股份有限公司(中国高谷银行)。同时包括“苏宁银行”在内的10家涉及银行的企业也已通过国家工商总局注册核准。
在政策松动的前提下，民营银行成为新一轮金融改革的强力信号。
民企为什么要办银行
“中小企业的融资需求与国有大银行的授信缺口之间的矛盾，是民企进入银行业的市场推手。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受本网记者采访时说。
在这个矛盾最集中的2011年，央行持续加码存款准备金率，紧缩货币信贷，使得中小企业融资变得越来越艰难，在浙江甚至出现了企业主“跑路潮”的现象。
而在实体经济走低的同时，银行业却一直保持着高利润增长。2013年上半年，16家上市银行的净利润占全部上市公司净利润总额的近56%，丰厚的利润回报成为吸引民资的强大动力。
从去年十八大召开以来，金融改革的呼声日益高涨，有关放松民营资本进入银行业的政策束缚也得到了高层的高度重视。
民营银行有何优势
“民营银行对本行业非常熟悉，特别在软信息的获取上，比国有银行有优势。”中国人民大学财政金融学院教授涂永红在接受本网记者采访时说，民营银行的定价机制会比国有银行灵活，在资金的供求操作方面也相对简便，加上其规模小，不像国有银行管理层次复杂，线条很长，从而导致管理成本偏高。
在业内专家看来，信息不对称是制约大型商业银行为中小企业提供服务的一大难题。中小微企业贷款数额小，国有银行不愿意贷款，因为没有规模效益，经营成本较高。生根于民间的民营银行却拥有相当的信息优势，对客户知根知底，极易沟通，可以为其提供质优价廉的金融服务，从而提高自身的竞争力。
另外，民企办银行产权更为明晰。民营银行股东具体，产权关系清晰，经营责任明确，这与民营中小企业有诸多相通之处。
民营银行经营机制更为灵活。市场化程度高的民营银行将具有较高的金融服务效率和市场灵敏度，能够适应不断变化的市场发展需要。在实务操作中，与大型商业银行严格的资格审查以及审批程序相比，民营银行经营灵活，决策链条短，服务方便快捷，能够更好地适应中小企业生产经营的特点。
短板同样存在
“民营银行也有自身条件上的一些不足，比如营业网点少，受地域限制。特别是宏观经济出现波动时，抵御风险的能力较弱。”涂永红认为，民营银行在科研的投入上不及国有银行，如信息系统和交易软件的开发等，在涉及外汇买卖等交易性强的业务时，在成本控制上处于劣势，以及在搜集大型公司的财务报表等信息时，民营银行基本上靠业务员人工搜集，从而提高了运营成本。
民营银行吸收存款的能力也无法与国有银行相比。现有的国有银行经过多年运转，已经积累了规模巨大且各自稳定的客户群体，并形成自己的服务特色和业务规模。
“民营银行要走出一条创新发展的路子，要做出自己的特色，根据自己的客户群进行定位，开发出适合自己特定客户群的产品，提高服务质量和效率，不能走大而全的路子。”涂永红说，由于民营银行必须自担风险，进入门槛应相对高一些，开设初期对其业务范围也应有所限制，并非行行都适合发起设立民营银行。
那些具有一定规模的会员或客户资源企业，如苏宁、阿里巴巴等，比较适合设立民营银行;此外，已经成功运用大数据开展电子商务或互联网金融的企业也适合开设民营银行，如阿里小贷、腾讯、苏宁易购和京东等。
专家指出，在民营银行成立初期，其经验和规模都很有限，劣势会比较明显，对当前银行业竞争格局不会产生太大的影响。然而，随着时间的推移，通过优胜劣汰的市场机制筛选之后而顽强生存下来的民营银行，随着其规模逐渐壮大、客户日渐增多，或可向一些中等甚至大型银行发起挑战。因此，长期来看，民营银行的竞争优势会逐渐显现。
金融改革为民营银行注入活力
“村镇银行是中国最小的银行，是最基本的金融细胞，无非就在一个县域经营，即使有风险也大不到哪儿去。第二，要相信绝大部分的民营企业家做银行，他是会把银行当做事业来做，我们可以从村镇银行作为突破口，让一些民营企业家直接发起成立这种小微型的银行，来服务于中小微企业。”郭田勇说。
2010年5月，国家逐步允许非银行金融机构设立村镇银行。“我们不能总是戴有色眼镜来看民间资本办银行这个问题。中国加入WTO已经12个年头了，回过头来看，确实存在开放有余，而改革不足的情况，外资都可以到中国办银行，民间资本不可以，这个是有问题的，我们应该反思这个问题。”郭田勇认为，要为包括村镇银行在内的民营银行创造一个公平公正的环境。
“国家规定村镇银行必须由国有资本背景的企业控股，束缚住了村镇银行的手脚，其灵活多变的机制没有发挥出来。”徐永红说。
当前，国务院出台的“金十条”使得民间资本在参股银行之后还可能获得银行的决策权，预示着我国金融机构开始更加开放，给市场留了更大空间。
“国家还应为民营银行成立存款保险公司，这相当于储户的保护伞和安全盾，万一发生民营银行倒闭的事情，能确保储户的利益不受损害。”涂永红说，期待国家尽快出台银行退出的金融制度，如存款保险制度和银行破产条例等。参照美国社区银行的管理制度，国家还应该允许民营银行采取更灵活的利率调整机制和定价机制，可以允许它的利率高一点，以便吸引储蓄，而不至于倒闭。同时还应该为民营银行减税，降低运营成本，扶持民营银行健康地发展起来。
“银行要完全推向市场，降低银行业的准入门槛，进行利率市场化改革，这样一来银行业竞争将更加充分，暴利也将随之消失。”郭田勇说。
“允许成立私人银行、民营银行，但要进行监管。”涂永红说，不管是民营银行和其它金融机构都应纳入政府金融监管的范畴，规范和引导庞大的民间资金进入金融领域，这应该是金融改革的一个大方向。
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