2014政法干警申论热点:推进“三农”金融服务创新

　　推进“三农”金融服务改革创新，是全面深化农村改革、加快农业现代化建设的重要内容。近年来，我国农村金融取得明显进步，但农村金融组织体系不完善、创新滞后等问题仍然突出。这就需要加强农村金融制度创新，重点是做好“三农”金融服务的功能定位创新、组织制度创新、产品方式创新和生态环境创新。

　　功能定位创新。搞好农村金融功能定位，是提高“三农”金融服务质量的关键。要从根本上破解“三农”贷款难、贷款贵的瓶颈制约，仅从商业金融和城市金融的视角很难找到有效解决办法，必须加快推进“三农”金融服务功能定位创新，优化商业性金融、合作性金融、政策性金融在服务“三农”中的功能定位。在强化商业性金融支农责任、加大政策性金融支农力度的基础上，充分发挥合作性金融的主力军作用，保持农村信用社县域法人地位的长期稳定，保障在坚持社员制、封闭性原则前提下推动社区性农村资金互助组织发展的基础地位，确保农村金融组织的存款全部用于“三农”发展。

　　组织制度创新。与城市金融不同，农村金融机构面对的是分散的小规模农户和农村中小企业，农村信贷市场信息不对称现象更为严重，农村金融交易成本更高。为此，农村金融组织制度创新必须按照贴近市场、贴近客户的原则，创新组织架构，建立符合“三农”发展特点的金融组织机构，建立适应“三农”需要的专门机构和独立运营机制。应坚持分类指导，立足于丰富农村地区金融机构类型，走差别化、多元化之路，既强化商业金融对“三农”服务能力，也鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务，增强农村信用社支农服务能力，着力发展新型农村合作金融组织。

　　产品方式创新。推进农村金融产品和服务方式创新，有利于缓解农民贷款难，促进更多的信贷资金流向“三农”，也有利于活跃农村商贸流通和促进农村消费扩大。推进“三农”金融服务产品方式创新，应坚持以市场为导向、因地制宜的原则，着眼于提高农村金融服务的质量和水平，更好地为“三农”提供人性化、个性化服务。在重视推行农村小额贷款、联户担保贷款、循环贷款等一般性金融产品创新的同时，更加支持符合条件的农业企业上市，积极推进保险服务“三农”的产品方式创新，提升金融服务“三农”的层次和能力。

　　金融生态环境创新。良好的金融生态是金融服务“三农”的前提保障。目前，金融运行环境欠佳、征信体系建设滞后、诚信环境缺乏等问题，制约了我国金融服务对“三农”发展的支持。今年中央1号文件指出，完善地方农村金融管理体制，鼓励地方建立风险补偿基金，有效防范金融风险。这为我国农村金融生态环境建设指明了方向。一是积极转变政府职能，加大对农村金融机构的政策扶持力度，为“三农”金融服务提供更好的保障。二是强化农村信用建设，建立多主体、多形式的担保机构，健全守信激励机制和失信惩罚机制，广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村社和信用农户活动，营造良好的信用环境。三是建立符合农村金融机构实际的金融监管体制，强化地方政府的新型农村金融监管职责，鼓励地方建立风险补偿基金。四是加强农村金融保险体系建设，加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，探索开办涉农金融领域的贷款保障保险和信用保险业务。

　　服务“三农”、服务中小企业和服务社区是中国邮政储蓄银行浙江省分行始终坚持的市场定位。具体推进策略包括四个方面：发挥“品牌、网络、资金”三大优势，持续抓好农村金融服务，加强农村金融基础设施建设，努力解决金融服务“最后一公里”问题;持续增强服务小微企业活力，加快微贷技术的推广运用，努力推进阳光信贷工程;持续完善服务渠道，加快金融创新，努力让大众享受现代金融服务的实惠、便捷;持续拓宽服务领域，融入地方经济发展大局，助力浙江经济转型升级。在这套策略的推动下，邮储银行浙江分行真正将普惠金融理念落到了实处。

　　机构设置、人员配备、制度完善、额度分配、审批流程优化、产品创新、农村信用体系建设……邮储银行浙江分行从多方面切入，强化服务“三农”力度，拓展农村基础金融服务。该分行引入非传统抵质押物创新涉农小额贷款产品上门服务，先后成功研发了农业机械购置补贴贷款、粮食订单质押贷款、林权抵押贷款、渔船抵押贷款、农房抵押贷款等特色产品，并加大支持力度。截至2013年底，邮储银行浙江分行涉农贷款余额达到348亿元，比年初增加103亿元，增速在浙江省内同业保持领先。此外，该分行还积极优化网络布局，不断拓展在县及县以下地区的网络覆盖面，填补农村地区金融服务空白。截至2013年底，在“空白乡镇”开设服务点43个，占全省总量的30%以上。目前，邮储银行浙江分行在全省共设立近8000个银行卡助农取款服务点，实现了农民“足不出村，取款零成本”。

　　邮储银行浙江分行还积极搭建融资服务平台，解决小微企业融资难的问题。在10家市分行和部分县市支行设立小微企业中心，在信贷规模、利率定价、获贷速度等方面向小微企业贷款倾斜。截至2013年底，邮储银行浙江分行小微企业贷款余额达到452亿元。据浙江省中小企业局统计，邮储银行浙江分行支持小微企业(贷款余额200万元以下)的贷款增量已连续两年居浙江省金融机构首位。

　　为扩大客户覆盖面、提高贷款满足率，邮储银行浙江分行推出了商位使用权质押贷款、小水电抵押贷款、经营性车辆按揭贷款、组合担保贷款、融资性担保机构担保贷款、票据质押、保证保险、集合信托等新产品，提高了支持小微企业发展的能力。结合浙江省小企业块状经济和行业集聚的特点，邮储银行浙江分行建设小微企业“特色支行”，开设绿色信贷，提升了服务客户的速度。

　　2012年开始，邮储银行浙江分行持续开展“阳光行动”，通过实地走访、推介会、送贷下乡、银企洽谈、一对一帮扶等形式，全面了解农户、小微企业生产经营状况、资金需求情况以及融资过程中的困难，切实有效帮扶解困。2013年，邮储银行浙江分行共在全省乡镇街道开办推介会600多场次，为12000多家小微企业提供一对一的重点帮扶;累计为近10万户小微企业提供信贷资金支持415亿元，占各项贷款投放总量近80%。

　　此外，邮储银行浙江分行还充分利用互联网技术，拓展服务网络，努力提升客户体验和服务满意度，打造了包括ATM、网上银行、手机银行、电视银行、微博银行、微信银行、易信银行在内的多样化电子金融服务渠道。截至2013年底，邮储银行浙江分行在浙江全省的电子银行客户已达430万户。

　　借助沟通城乡的网络优势以及通畅迅达的技术优势，邮储银行浙江分行与各级地方政府和相关部门密切协作，主动承担起财政补贴款发放工作。2013年，涉农补贴代发293亿元，省本级社保代发市场占有率超过50%，辖内1/3县市支行的社保代发市场占有率超过50%。通过助农取款服务，实现了“政府发钱、银行送钱”，财政拨付的资金当天就能达到最偏远山区的农民手中。

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