2018年国考申论热点：预付卡乱象 监管不能打瞌睡

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　　如今，办理预付卡消费，成为不少商家的营销方式。但背后存在很大的消费风险。一旦商家跑路、倒闭，消费者将很难把钱追回。此前全国连锁餐饮企业金钱豹大规模闭店，涉及预付卡金额超千万元。

　　安徽合肥市民张女士到办过预付卡的理发店，发现店内空荡荡，只有一地狼藉，门外贴着经营不善要转租的告示，顿时傻了眼，“我卡里还剩6万多元，这可怎么办是好?”有同样遭遇的还有很多会员，加起来未消费金额在80万元左右。(见8月13日《法制日报》)

　　|综合分析*

　　预付卡消费，在公众在日常生活中很常见。从美容美发、健身，到连锁水果店、洗车店，预付卡消费都相当流行。一方面，商家有利可图，通过发卡可快速回笼资金，还能让预付款“钱生钱”;另一方面，消费者通常也获得了预存优惠的折扣，看起来也是划算的。然而，当商家倒闭或者跑路，预付卡就成了一张“坑人卡”，要拿回钱相当困难。

　　首先，缺乏相应的规范。目前对于发卡商家资质、规模、实力没有限制，商家随意发卡，工商部门难以监管，使发卡商家诚信缺失行为得不到有效控制，导致很多消费者投诉得不到解决。一些小商家今天开明天关,甚至没有营业执照，找不到责任主体。很多问题就出现在这样的商家身上。

　　其次，有关部门缺乏相应的密切配合。

　　再次，处罚力度太小，商家违法成本太低。

　　以上种种乱象阻碍了预付卡市场的发展壮大。一方面，消费者的权益经常遭受损害，人们不敢大胆使用预付卡，有些人甚至拒绝这种消费方式;另一方面，消费者的消极态度，自然会影响商家获取利润和扩大经营，一些商家坑害消费者，最终坑害了所有商家。也就是说，本该“双赢”的预付卡消费变成了商家和消费者的“双输”，并且陷入恶性循环。

　　|参考对策*

　　建立失信黑名单遏制乱象。有相关行业协会建议，可以建立失信黑名单，通过信用手段来遏制预付卡行业乱象。经过核实确认的跑路、失联商家，被列入问题企业名录，名单在共同平台的数据库里公示。而预付卡失信商家通过调解后，在一定时间内能够兑现退款、继续履行服务等承诺或积极整改的，可从问题名录中撤除;对逾期不改、放任侵权、拒不履行承诺的严重失信商家，将失信“黑名单”提交政府监管部门进行惩戒，以便相关部门在政策扶持、政府采购、招投标等重点领域进行相关限制。

　　通过保证金制度约束商家。在完善备案制度的基础上，建立第三方账户监管预付卡资金，改善预付卡资金安全仅靠商家自身信用的单保险模式，通过预付卡保证金制度来约束商家，由央行指定第三方金融机构负责资金管理，一旦出现消费者权益受损的情况，可以从风险保证金中给予补偿，防止商家携款卷逃。

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