二、保险合同

　　(一)保险合同的特征

　　根据我国《保险法》的规定，保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其特征主要表现为：

　　1.保险合同是双务有偿合同。

　　保险合同的当事人按照合同的约定互相负有义务，保险人在合同约定的保险事故发生时或者在保险期限届满时，向投保人(或被保险人、或受益人)支付赔偿金或保险金;投保人按照合同约定向保险人缴纳保险费，并以此为代价将一定范围内的危险转移给保险人。

　　2.保险合同是射幸合同。

　　射幸合同，即为碰运气的机会性合同。在保险合同中，投保人缴纳保险费的义务是确定的，而合同约定的保险事故是否发生是不确定的，即保险人是否承担保险责任是机会性的，具有偶然性。

　　3.保险合同是诺成合同。

　　投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同的成立条件是投保人和保险人就投保和承保事宜达成一致。

　　4.保险合同是格式合同或附和合同。

　　保险合同的内容或主要条款或保险单一般是由是保险人一方根据相关规定拟订和提供的，投保人在投保时，通常只能决定是否接受保险人制定的保险条款，一般没有拟定、磋商或更改保险合同条款的自由。我国《保险法》规定了对格式条款的制约机制。

　　(1)订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

　　(2)釆用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：①免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;②排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

　　(3)采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

　　5.保险合同是最大诚信合同。

　　(二)保险合同的分类

　　保险合同依据不同标准，可作如下分类：

　　1.根据保险合同中的保险价值是否先与确定为标准，可将保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同。

　　(1)定值保险合同是指投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准的保险合同。

　　(2)不定值保险合同是指投保人和保险人未约定保险标的的保险价值，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准的保险合同。由于人身保险不存在保险价值问题，这种分类只适用于财产保险合同。

　　2.根据保险价值与保险金额的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。

　　(1)足额保险合同是指保险金额等于保险价值的保险合同，即以保险标的的全部价值投保所签订的保险合同。如果保险标的遭受全部损失，保险人即按保险金额赔偿;如为部分损失，则按实际损失赔偿。

　　(2)不足额保险合同，又称低额保险，是指保险金额小于保险价值的保险合同，即以保险标的的部分投保。这意味着保险财产的实际价值与保险金额的差额部分，由被保险人自行承担。根据我国《保险法》规定，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

　　(3)超额保险合同是指保险金额高于保险价值的保险合同，即超额保险。根据我国《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

　　(三)保险合同的当事人及关系人

　　1.保险合同的当事人。

　　保险合同的当事人是指投保人和保险人，即订立保险合同的双方当事人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人可以是自然人，也可以是法人。其应具备的条件是：

　　(1)具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

　　(2)对保险标的具有保险利益。

　　2.保险合同的关系人。

　　(四)保险合同的订立

　　1.保险合同的订立程序。

　　与其他合同一样，保险合同的订立有要约与承诺两个程序。具体到保险合同中，就是投保人投保与保险人承保的过程。

　　(1)投保。投保是指投保人向保险人提出的要求保险的意思表示。由于保险合同条款一般是统一的和公开的，故投保人填写投保单，就意味着投保人已确认保险人事先制定好的保险合同条款。

　　(2)承保。承保是指保险人同意投保人提出的保险要求的意思表示，亦即保险人接受投保人在投保单中提出的全部条件，同意在发生保险事故或者在约定的保险事件到来时承担保险责任。

　　2.保险合同成立的时间。

　　我国《保险法》规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。

　　(五)保险合同的条款

　　根据我国《保险法》规定，保险合同应当包括下列事项：

　　1.保险人的名称和住所

　　2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险标的的受益人的姓名或者名称、住所

　　3.保险标的

　　保险标的是指保险合同所要保障的对象。财产保险合同的保险标的是被保险的财产及其有关利益。人身保险合同的保险标的是被保险人的寿命、身体和健康。

　　4.保险责任和责任免除

　　保险责任是指保险合同约定的保险事故的发生造成被保险人财产损失或在约定的人身事件到来时，保险人所应承担的责任。对保险人的免责条款，保险人在订立合同时应以书面或口头形式向投保人说明，未作提示或未明确说明的，该条款不产生效力。

　　5.保险期间和保险责任开始期间

　　(1)保险期间是指保险合同的有效期间，是保险合同从生效到终止的期间。在保险期间内发生的保险事故造成的损害，保险人承担保险责任。

　　(2)保险责任开始的时间是指从确定的某一时刻起保险人承担保险责任。保险责任开始的时间一般与保险合同生效的时间不一致，我国《保险法》规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。因此，保险合同中确定保险责任开始的时间十分重要。

　　保险责任期间的计算一般有两种方法：一是按年、月、日计算，如财产保险合同多为一年，从起保日0时始至终保日24时止。二是按特定事项的存续期确定，如货物运输保险合同是以运输期作为保险责任期间。

　　6.保险金额

　　保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险人计算保险费的依据之一。财产保险合同中保险金额与保险价值关系密切，保险金额可以等于或少于保险价值，但不得超过保险价值，超过的部分无效。人身保险的保险金额是根据投保人的投保要求，由双方协商确定的。

　　7.保险费以及支付办法

　　保险费是投保人依合同约定向保险人支付的费用，是投保人为获得保险保障应支付的对价。投保人缴纳的保费为保险金额与保险费率之乘积。投保人缴纳的保险费的数量与保险金额、保险危险、保险费率及保险期间的长短等因素有关。投保人缴纳保险费可一次性支付，也可以分期分批支付。

　　8.保险金赔偿或者给付办法

　　保险金是指保险合同约定的保险事故的发生或者在约定的保险事件到来后，保险人实际支付的赔款。保险人在保险事故发生后，应依约定的标准和方法及时向被保险人或受益人支付保险金。保险金的数额、支付方式及支付时间涉及到双方当事人的权利和义务的实现等重要问题，因此，保险合同必须确定保险金的计算及支付办法。

　　9.违约责任和争议处理

　　10.订立合同的年、月、日

　　此外，投保人和保险人还可以约定与保险有关的其他事项。

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