(六)保险合同的形式

　　【例题·多选题】保险单是保险人向被保险人理赔的主要依据，保险单的作用有(　)。

　　A.可作为保险合同本身

　　B.是双方当事人履约的依据

　　C.是证明保险合同成立的书面凭证

　　D.在某些情况下保险单具有有价证劵的效用

　　[答疑编号5721040801]

　　『正确答案』BCD

　　『答案解析』本题考核点是保险单的作用。保险单是证明保险合同成立的书面凭证，并非保险合同本身;是双方当事人履约的依据;在某些情况下，保险单具有有价证券的效用。

　　(七)保险合同的履行

　　1.投保人的义务

　　(1)支付保险费的义务。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

　　(2)危险增加的通知义务。“危险增加”是指订立保险合同时双方当事人未曾估计到危险发生的可能性增大，其后果是保险人有权要求提高保险费或解除合同。被保险人未履行危险增加的通知义务的，因保险标的危险显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

　　(3)保险事故发生后的通知义务。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

　　(4)接受保险人检查，维护保险标的安全义务。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

　　(5)积极施救义务。保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

　　2.保险人的义务

　　(1)给付保险赔偿金或保险金的义务。

　　①保险人收到被保险人或受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。

　　②保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或给付保险金义务。

　　③对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

　　④保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

　　(2)支付其他合理、必要费用的义务。包括：

　　①为防止或者减少保险标的损失所支付的合理、必要的费用，如施救费用等。

　　②为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的合理、必要的费用。

　　③责任保险中被保险人被提起诉讼或仲裁的费用及其他合理、必要的费用。

　　3.索赔

　　(1)索赔的时效

　　索赔是法律所赋予的被保险人(投保人)或受益人的一项权利。财产保险合同的索赔权利人是被保险人，且其在保险事故发生时对保险标的应具有保险利益;人身保险合同的索赔权利人是被保险人或受益人。保险事故发生后，索赔权利人应在规定的时间内向保险人索赔。

　　①人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

　　②人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

　　(2)索赔的程序

　　投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，并有义务保护现场，接受保险人的检验与勘查，进而提出索赔请求，提供索赔证据，领取保险赔偿金或保险金。

　　4.理赔

　　理赔是指保险人接受索赔权利人的索赔要求后所进行的检验损失、调查原因、搜集证据、确定责任范围直至赔偿、给付的全部工作和过程。

　　(八)保险合同的变更

　　保险合同的变更包括主体变更、内容变更和效力变更。

　　【例题·多选题】以下选项中对于保险合同变更描述，正确的有(　)。

　　A.自合同效力中止之日起满2年未达成协议的，保险人有权解除合同

　　B.在人身保险合同中，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人

　　C.在无另外约定的情况下，货物运输保险合同中保险标的转让，被保险人或者受让人应当及时通知保险人办理保险合同变更

　　D.自合同效力中止之日起满2年未达成协议的，保险人有权解除合同

　　[答疑编号5721040802]

　　『正确答案』ABD

　　『答案解析』本题考核点是保险合同的变更。货物运输合同允许保险单随货物所有权的转移而转移，只须投保方背书即可转让。

　　(九)保险合同的解除

　　1.投保人单方解除合同权。

　　(1)除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。投保人解除合同的，保险人应当自收到解除通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　(2)财产保险合同中，保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

　　2.保险人单方解除合同权。

　　(1)投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　(2)被保险人或者受益人未发生保险事故，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　(3)投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权解除合同。

　　(4)在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加，被保险人未按合同约定及时通知保险人的或者保险人要求增加保险费被拒绝的，保险人有权解除合同。

　　(5)投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同。

　　(6)人身保险合同效力中止后两年保险合同双方当事人未达成协议恢复合同效力的，保险人有权解除合同。

　　(十)财产保险合同中的代位求偿制度

　　1.代位求偿的概念

　　代位求偿是指保险人在向被保险人赔偿损失后，取得了该被保险人享有的依法向负有民事赔偿责任的第三人追偿的权利，并据此权利予以追偿的制度。

　　2.代位求偿的成立要件

　　(1)保险事故的发生是由第三者的行为引起的，也就是说，保险事故的发生与第三人的过错行为须有因果关系;

　　(2)被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。如果因被保险人故意或重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

　　(3)代位权的产生须在保险人支付保险金之后。

　　3.代位求偿权的行使

　　保险实务中，代位求偿权的行使是以被保险人的名义进行，向对保险财产的损失负有民事赔偿责任的第三者行使。除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

　　(十一)人身保险合同的特殊条款

　　1.迟交宽限条款。前已述及。

　　2.中止、复效条款。前已述及。

　　3.不丧失价值条款。如果投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不因此而丧失。

　　(1)投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　(2)即使投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人虽不承担给付保险金的责任，但若投保人已交足2年以上保险费的，保险人就应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

　　(3)投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　4.误告年龄条款。

　　若投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。但若投保人为此支付的保险费多于应交的保险费，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

　　5. 自杀条款。

　　以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。也就是说，如果保险合同届满2年后，被保险人自杀的，保险人应按合同约定给付保险金。

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