三、保险法律制度熟悉

　　(-)保险的概念与分类

　　1.保险的概念

　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。它包括财产保险合同和人身保险合同，是-种商业保险。

　　2.保险的分类

　　表4.10保险的分类

　　(二)保险法的基本原则

　　1.最大诚信原则

　　保险合同中的最大诚信原则，其基本内容有三：即告知、保证、弃权与禁止反言。

　　(1)告知。

　　①订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　【提示】投保人的告知义务仅限于保险人询问的事实。

　　②投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　第-，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　第二，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

　　【提示】保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　(2)保证——投保人向保险人承诺履行某种特定义务。

　　(3)弃权和禁止反言。

　　保险人的解除合同权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　2.保险利益原则

　　(1)在“人身保险”中，投保人对下列人员具有保险利益：①本人;②配偶、子女、父母;③上述人员以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;④与投保人有劳动关系的劳动者。除上述规定外.被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

　　“订立合同”时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

　　(2)在“财产保险”中，享有保险利益的人员范围主要有：对财产享有法律上权利的人，如所有权人、抵押权人、留置权人等;合法占有财产的人，如承租人、承包人等。

　　“保险事故发生时”，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

　　【提示】注意人身保险与财产保险，要求“具有保险利益”的时间不同;二者“不具有保险利益”的法律后果也不同。

　　3.损失补偿原则

　　保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

　　财产保险中，保险金额不得超过保险价值;超过部分无效。

　　人身保险中，保险金额由投保人与保险人协商确定。

　　4.近因原则

　　保险事故与损害后果之间应具有因果关系。

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